Ratele ipotecare sunt la cel mai scazut nivel istoric, cele cu un credit ipotecar pe 30 de ani cu rata fixa scazand sub 3% pentru prima data in 50 de ani. In consecinta, ratele de refinantare record scazute au deschis portile pentru multi proprietari de case care doresc sa isi refinanteze imprumutul existent pentru locuinta pentru a-si reduce platile lunare, pentru a-si accelera plata imprumutului sau pentru a obtine acces la capitalul propriu al casei lor.
Inainte de a continua cu o refinantare, totusi, este important sa stiti care sunt capcanele comune ale procesului si cum sa le evitati.
Iata cateva de care trebuie sa fii constient.
1. Nu cumparati fara sa cercetati piata
Pentru a va asigura ca obtineti cea mai mica rata pentru care va calificati, este esential sa va faceti timp pentru a cauta si a compara ratele de la mai multi creditori. Chiar daca utilizati un broker, acesta poate fi limitat la anumiti creditori.
2. Concentrarea doar pe rata
O multime de factori diferiti intervin in determinarea ratei dobanzii ipotecare, iar unul dintre acestia este punctele ipotecare. Un creditor poate oferi o rata mai mica pentru a egala sau a depasi o oferta concurenta. Dar banca s-ar putea sa va taxeze mai mult sub forma de puncte ipotecare pentru a face acest lucru.
De asemenea, retineti ca scorul dvs. de credit este un factor major in determinarea ratei dvs. Prin urmare, verificati-va creditul si luati in considerare daca ar trebui sa lucrati la imbunatatirea acestuia inainte de a aplica.
Daca va ganditi sa cumparati o casa noua sau doriti sa va refinantati creditul ipotecar, utilizati Credible pentru a intra in legatura cu creditori ipotecari experimentati pentru a compara conturile, inclusiv ratele, valoarea punctelor si costurile.
3. Neverificarea tuturor costurilor imprumutului
Refinantarea creditului ipotecar existent implica crearea unui nou imprumut, astfel incat sa va puteti astepta sa platiti costurile de inchidere. In general, costurile de inchidere pentru o refinantare vor varia intre 2 si 6% din suma imprumutului.
Puteti alege sa platiti aceste costuri din buzunar sau sa le includeti in noul imprumut. Daca nu dispuneti de numerar, a doua optiune poate parea atragatoare. Dar retineti ca veti plati dobanda pentru acea suma suplimentara timp de cativa ani.
4. Incasarea din motive gresite
O refinantare in numerar va permite sa obtineti acces la o parte din capitalul propriu al casei dvs. sub forma de numerar. Puteti folosi acesti bani pentru a consolida datorii, pentru a cumpara un sot divortat din pachetul de actiuni din casa, pentru a face renovari si multe altele.
Dar daca il folosesti pentru lucruri inutile, cum ar fi o vacanta sau pentru a trai peste posibilitatile tale, s-ar putea intoarce sa te bantuie.
De asemenea, retineti ca veti fi limitat in ceea ce priveste suma pe care o puteti obtine intr-o refinantare in numerar – de obicei pana la 80% din valoarea casei – asa ca consultati mai intai creditorii pentru a va asigura ca va poate ajuta chiar la rezolvarea problemei dvs. actuale.
5. Nu-ti calculezi pragul de rentabilitate
Daca refinantati pentru o rata a dobanzii mai mica, este important sa luati in considerare cat timp intentionati sa ramaneti in casa. Acesta este mai ales cazul daca platiti costurile de inchidere din buzunar. De exemplu, daca o rata mai mica va poate economisi 120 USD pe luna, iar costurile de inchidere ale imprumutului sunt de 4.560 USD, va va dura 38 de luni pentru a recupera acele costuri sub forma de economii lunare.
Daca nu intentionati sa ramaneti in casa atat de mult, refinantarea va va costa de fapt bani si probabil ca nu merita. Utilizati un calculator online de refinantare a creditului ipotecar pentru a determina noile costuri si pentru a le compara cu costurile initiale ale obtinerii imprumutului.
6. Extinderea creditului ipotecar
Daca ati facut plati pentru imprumutul dvs. ipotecar timp de cinci ani, ar putea fi mai logic sa refinantati intr-un imprumut pe 25 de ani decat intr-un imprumut pe 30 de ani. Daca refinantati cu un termen de rambursare mai lung, in cele din urma va va costa mai multi bani in dobanzi, chiar si cu o rata a dobanzii redusa, deoarece veti efectua plati pentru inca cinci ani.
7. Incercarea de a cronometra ratele ipotecare
Daca amanati refinantarea pentru ca doriti sa asteptati pana cand ratele scad si mai mult, este posibil sa regretati. Incercarea de a cronometra ratele de refinantare este ca si cum ai incerca sa cronometrezi piata de valori — este imposibil si ai putea ajunge sa ratezi o oferta buna daca ratele cresc. Daca acum este momentul potrivit pentru a va refinanta pentru toate celelalte motive, mergeti la el.
Concluzie
O refinantare poate fi o modalitate excelenta de a-ti indeplini unele dintre obiectivele financiare, dar este important sa stii in ce te bagi si cum sa eviti potentialele probleme care te pot costa.
