O pauza de trei ani privind platile imprumuturilor pentru studenti se va incheia in aceasta vara, indiferent de modul in care Curtea Suprema decide asupra planului Casei Albe de a ierta miliarde de dolari in datorii imprumutate pentru studenti.
Daca Congresul aproba un acord privind plafonul datoriei negociat de presedintele Camerei Kevin McCarthy si presedintele Joe Biden, platile vor relua la sfarsitul lunii august, punand capat oricarei sperante persistente de prelungire suplimentara a pauzei incepute in timpul pandemiei de COVID. Chiar daca tranzactia esueaza, platile vor fi reluate la 60 de zile dupa decizia Curtii Supreme.
Aceasta decizie este asteptata cu ceva inainte de sfarsitul lunii iunie. Indiferent de ce decid judecatorii, peste 40 de milioane de debitori vor trebui sa inceapa sa-si ramburseze imprumuturile pana cel tarziu la sfarsitul verii.
Iata ce trebuie sa stiti pentru a va pregati sa incepeti sa rambursati imprumuturile:
CUM TREBUIE PREGATIT PENTRU REINCEPERE PLATILE IMPRUMURILOR STUDENTILOR?
Betsy Mayotte, presedintele Institutului de consilieri de imprumuturi pentru studenti, incurajeaza oamenii sa nu faca plati pana la incheierea pauzei. In schimb, spune ea, puneti ceea ce ati fi platit intr-un cont de economii.
„Atunci ti-ai pastrat obiceiul de a face plata, dar (tu) castigi si putina dobanda”, a spus ea. „Nu exista niciun motiv pentru a trimite acei bani la imprumuturile pentru studenti pana in ultimul minut al ratei dobanzii de 0%.
Mayotte recomanda debitorilor sa foloseasca instrumentul de simulare de imprumut de la StudentAid.gov sau cel de pe site-ul web TISLA pentru a gasi un plan de plata care se potriveste cel mai bine nevoilor lor. Calculatoarele va spun care ar fi plata dvs. lunara pentru fiecare plan disponibil, precum si costurile pe termen lung.
„Imi doresc foarte mult sa subliniez termenul lung”, a spus Mayotte.
Uneori, atunci cand imprumutatii se afla intr-o problema financiara, ei vor alege optiunea cu cea mai mica plata lunara, care poate costa mai mult pe durata imprumutului, a spus Mayotte. In loc sa „seteze si sa-l uite”, ea ii incurajeaza pe imprumutati sa reevalueze atunci cand situatia lor financiara se imbunatateste.
CE ESTE UN PLAN DE RAMBASARE ORIENTAT DE VENITURI?
Un plan de rambursare bazat pe venit stabileste plata lunara a imprumutului pentru studenti la o suma care se doreste sa fie accesibila in functie de venitul si dimensiunea familiei. Ia in considerare diferite cheltuieli in bugetul dvs., iar majoritatea imprumuturilor federale pentru studenti sunt eligibile pentru cel putin unul dintre aceste tipuri de planuri.
In general, suma dvs. de plata conform unui plan de rambursare bazat pe venit este un procent din venitul dvs. discretionar. Daca venitul dvs. este suficient de mic, plata dvs. ar putea fi de pana la 0 USD pe luna.
Daca doriti sa va rambursati imprumuturile federale pentru studenti in cadrul unui plan bazat pe venituri, primul pas este sa completati o cerere prin intermediul site-ului Federal Student Aid.
VORBITI CU UN CONSILIER
Fran Gonzales, 27 de ani, care are sediul in Texas, lucreaza ca supraveghetor pentru o institutie financiara. Ea detine 32.000 USD in imprumuturi publice pentru studenti si 40.000 USD in imprumuturi private pentru studenti. In timpul pauzei de plata a imprumuturilor sale publice, Gonzales a spus ca a putut sa-si achite datoria cardului de credit, sa cumpere o masina noua si sa plateasca imprumuturi private in valoare de doi ani, economisind in acelasi timp bani. Plata ei pentru imprumutul privat pentru studenti a fost de 500 USD pe luna, iar plata imprumutului ei public pentru studenti va fi de 350 USD pe luna cand va reporni.
Gonzales recomanda oricui care are imprumuturi pentru studenti sa discute cu un mentor sau un consilier financiar pentru a se educa despre optiunile lor, precum si pentru a se asigura ca se afla intr-un plan de rambursare bazat pe venit.
Site-ul web Federal Student Aid va poate ajuta sa va directionati catre consilieri, precum si catre organizatii precum Centrul de protectie a imprumutatilor pentru studenti si Institutul de consilieri pentru imprumuturi pentru studenti.
„Am fost primul din familia mea care a mers la facultate si as fi putut economisi bani cu granturi si burse daca as fi cunoscut pe cineva care stia despre facultate”, a spus ea. „As fi putut sa merg la colegiu comunitar sau sa locuiesc in locuinte mai ieftine… Este o decizie financiara uriasa.”
Gonzales si-a luat diploma in marketing de afaceri si spune ca a fost „oribila cu finantele” pana cand a inceput ea insasi sa lucreze ca ofiter de imprumuturi.
Mama lui Gonzales lucreaza in retail, iar tatal ei pentru aeroport, a spus ea, si ambii au incurajat-o sa urmeze studii superioare. La randul ei, Gonzales incearca acum sa-i informeze pe ceilalti cu imprumuturi pentru studenti despre ceea ce isi asuma si care sunt alegerile lor.
„Toti cei tineri cu care ma incrucisez, incerc sa-i educ.”
POT INSTALEA UN PLAN DE PLATA PENTRU IMPRUMUTURILE CU STUDENTI?
Da, planurile de plata sunt intotdeauna disponibile. Chiar si asa, unii sustinatori incurajeaza imprumutatii sa astepte deocamdata, deoarece nu exista nicio penalizare financiara pentru neplata in timpul pauzei de plata si de acumulare a dobanzii.
Katherine Welbeck de la Student Borrower Protection Center recomanda sa va conectati la contul dvs. si sa va asigurati ca cunoasteti numele operatorului dvs., data scadentei si daca sunteti inscris in cel mai bun plan de rambursare bazat pe venit.
DACA NU POT PLATI?
Daca bugetul dvs. nu va permite sa reluati platile, este important sa stiti cum sa navigati prin posibilitatea de nerambursare si de nerambursare a unui imprumut pentru studenti. Ambele va pot afecta ratingul de credit, ceea ce va va face ineligibil pentru ajutor suplimentar.
Daca va aflati intr-o situatie financiara pe termen scurt, potrivit Mayotte, va puteti califica pentru amanare sau toleranta, permitandu-va sa suspendati temporar plata.
Pentru a determina daca amanarea sau tolerarea sunt optiuni bune pentru dvs., puteti contacta furnizorul dvs. de imprumuturi. Un lucru de retinut: dobanda se acumuleaza in continuare in timpul amanarii sau a tolerantei. Ambele pot afecta, de asemenea, posibilele optiuni de iertare a imprumutului. In functie de conditiile de amanare sau de toleranta, poate fi logic sa continuati plata dobanzii in timpul suspendarii platii.
CUM POT REDUCEREA COSTURILE CAND IMI ACHIT IMPRUMUTURILE CU STUDENTI?
— Daca va inscrieti pentru plati automate, operatorul ia un sfert de procent din rata dobanzii, potrivit Mayotte.
— Planurile de rambursare bazate pe venituri nu sunt potrivite pentru toata lumea. Acestea fiind spuse, daca stiti ca in cele din urma va veti califica pentru iertare in cadrul programului de iertare a imprumuturilor din serviciul public, este logic sa faceti cele mai mici plati lunare posibile, deoarece restul datoriei dvs. va fi anulat odata ce acel deceniu de plati este finalizat.
— Reevaluati rambursarea lunara a imprumutului pentru studenti in timpul sezonului fiscal, cand aveti deja toate informatiile financiare in fata. „Iti poti permite sa-l maresti? Sau trebuie sa o scazi?” spuse Mayotte.
— Impartiti platile in orice mod care functioneaza cel mai bine pentru dvs. Ai putea lua in considerare doua rate pe luna, in loc de o suma mare lunara.
SE IERTA IMPRUMUTURILE STUDENTILOR DUPA 10 ANI?
Daca ati lucrat pentru o agentie guvernamentala sau pentru o organizatie nonprofit, programul de iertare a imprumuturilor pentru serviciul public ofera anularea dupa 10 ani de plati regulate, iar unele planuri de rambursare bazate pe venit anuleaza restul datoriei unui imprumutat dupa 20 pana la 25 de ani.
Imprumutatii ar trebui sa se asigure ca sunt inscrisi pentru cel mai bun plan posibil de rambursare bazat pe venit pentru a se califica pentru aceste programe.
Imprumutatii care au fost fraudati de colegii cu scop profit pot de asemenea sa solicite apararea imprumutatului si sa primeasca ajutor.
Aceste programe nu vor fi afectate de decizia Curtii Supreme.
