Copiii isi formeaza obiceiuri financiare inca de la varste cuprinse intre 7 si 9 ani, potrivit Consiliului National al Educatorilor Financiari. Cu toate acestea, curiozitatea lor pentru bani si cum functioneaza economia incepe adesea chiar inainte de asta.

Intrebarile despre rolul banilor in viata noastra pot aduce o expresie de panica pe fetele unor parinti. Sunt concepte care par prea complicate de explicat sau de care s-ar putea sa nu fii complet sigur de tine. Iata 10 intrebari frecvente pe care copiii ti le pun probabil despre finante si cateva idei despre cum sa le raspunzi ca un profesionist.

Recomandari cheie

  • Copiii mai mici, care inca invata ideea ca banii sunt o resursa limitata, au mai multe sanse sa puna intrebari despre motivul pentru care nu poti obtine intotdeauna mai mult la banca.
  • Pe masura ce copiii imbatranesc si intreaba despre pretul diferitelor articole, parintii pot introduce conceptul de baza al cererii si ofertei.
  • Adolescentii sunt de obicei pregatiti pentru concepte financiare mai avansate, cum ar fi modul in care functioneaza actiunile si modurile in care oamenii investesc.

Copii mici (cu varsta de 9 ani si mai mici)

1. De unde ne vin banii?

Pentru copiii mai mici, poate parea ca mama si tata au o rezerva infinita de bani. La un moment dat, se vor intreba de unde iei de fapt acei bani.

Poti folosi aceasta intrebare ca o oportunitate de a vorbi despre faptul ca esti platit cu o anumita suma in fiecare luna pentru munca pe care o faci la locul de munca. S-ar putea sa fie prea tineri pentru a intelege conceptul de a contracta imprumuturi, astfel incat sa poti explica ideea de baza ca poti cheltui doar atat cat esti platit pentru locul tau de munca. Acest lucru introduce conceptul esential conform caruia banii sunt o resursa limitata – si ii poate ajuta doar sa inteleaga ca plecarea la munca nu este tocmai o alegere.

2. De ce nu poti sa mergi la banca si sa obtii mai mult?

Daca micutii tai te-au vazut vreodata retragand bani de la un bancomat, le este usor sa conceapa o masinarie magica care scuipa cat de multi bani vrei. Daca ar fi atat de simplu.

Ideea ca oferta dvs. de bani este limitata nu este neaparat intuitiva, mai ales pentru copiii mai mici. Deci data viitoare cand sunteti la banca sau la un bancomat, subliniati ca exista o anumita suma in contul dvs. si ca aveti mai putini bani in acel cont de fiecare data cand primiti numerar. Pusculita lor poate fi un punct de referinta util. Daca incepeti cu 5 USD, puteti scoate 1 USD pe zi, dar veti avea mai putini bani in banca de fiecare data. Pana in ziua a cincea, Wilbur va fi gol.

Explicati apoi ca la fel este si pentru parinti. Exista o multime de cheltuieli importante care mananca soldul dvs. bancar – de la haine si alimente pana la facturile de incalzire – asa ca trebuie sa aveti grija sa nu cheltuiti prea mult pe alte lucruri.

3. Cat costa ceva?

Daca aveti un copil mai mic care va sacaie continuu sa cumparati gustarea sau jucaria preferata de la magazin, poate fi pentru ca nu au nicio idee cat costa de fapt ceva. Deci, daca au primit recent o alocatie sau au primit niste bani de ziua lor, lasati-i sa aduca o parte din ea in urmatoarea calatorie. Spune-le ca pot obtine ce vor pentru acei 10 sau 20 de dolari, dar nu pot trece peste.

Destul de curand, vor acorda o atentie deosebita acelor etichete de pret si vor obtine o idee despre cat de departe ajunge sau nu ajunge un dolar. De asemenea, vor invata sa distinga intre ceea ce isi doresc cu adevarat si ceea ce se pot descurca fara.

4. Cati bani avem?

Fie ca sunt indemnati de casa enorma din cealalta parte a orasului sau de vacanta pe insula pe care tocmai si-a luat-o prietenul lor, copiii incep in mod natural sa observe ce au sau nu. Asta duce in cele din urma la intrebari despre cum te compari cu alte familii cand vine vorba de finante.

Evident, nu trebuie sa le oferi copiilor tai exact suma pe care o castigi in fiecare an – orice ai spune probabil va suna mult. Cu toate acestea, in functie de locul tau in spectrul socioeconomic, poti folosi acele intrebari atat pentru a-i linisti, cat si pentru a le tempera asteptarile cu privire la cheltuirea banilor pe jucarii si alte lucruri neesentiale.

De exemplu, un parinte din clasa de mijloc poate spune ca primeste un salariu destul de tipic in comparatie cu alti parinti din zona lor. Este suficient sa ai grija de lucrurile importante de care ai nevoie, dar nu este atat de mult ca iti poti permite orice dorinta care ti se strecoara in cap.

Preadolescenti (cu varste intre 10 si 12 ani)

5. De ce costa lucrurile cat fac ei?

Copiii vor observa ca un pachet de pixuri cu bila costa in jur de 2 USD, dar un televizor 4K va va costa 1.000 USD. Deci cine decide aceste preturi, exact?

Pentru a demistifica acest fenomen, va trebui sa intri in elementele de baza ale legii cererii si ofertei. Puteti folosi jocuri video ca exemplu. Intrebati-va copiii de ce cea mai recenta editie a unui joc popular Xbox ar putea costa 60 USD, in timp ce versiunea de anul trecut poate fi avuta pentru 40 USD. Ei pot ghici ca jucatorii il doresc mai mult pe cel nou. Companiile care vand acele jocuri, care doresc sa faca profit, stiu asta si cer mai multi bani pentru noua editie. Aceasta este cererea la locul de munca.

De asemenea, cantitatea unui anumit articol care este disponibila – adica aprovizionarea – va avea mult de-a face cu cat platiti. Daca tocmai ai cumparat ultima copie a unui joc video popular de la magazin, probabil ca poti sa iesi afara si sa-l vinzi cu mai mult decat ai platit pentru el. Oferta limitata creste preturile, iar o oferta extinsa face opusul.

Deci, ce zici de acel pachet de pixuri de 2 dolari si de televizorul scump? Exista tone de pixuri pe piata de la o multime de producatori, iar oamenii nu sunt dispusi sa cheltuiasca atat de mult pentru un pix. Televizoarele costa mai mult de facut, asa ca sunt mai putine pe piata, iar clientii sunt dispusi sa plateasca pentru cele cu adevarat bune.

6. De ce unele locuri de munca platesc mai mult decat altele?

Asa cum legea cererii si ofertei influenteaza costul lucrurilor, fie ca este vorba de o masina sau de o prajitura, ea influenteaza si cat de mult sunt dispuse companiile sa plateasca diferiti angajati. Lucrul intr-un domeniu solicitat va duce probabil la un salariu mai mare, la fel ca si operarea intr-un domeniu cu oferta redusa.

De aceea, salariul mediu pentru un medic, care trebuie sa treaca prin multi ani suplimentari de scoala dupa facultate, este de 208.000 de dolari pe an, potrivit Biroului de Statistica a Muncii din SUA (BLS). In marea schema a lucrurilor, pur si simplu nu exista atat de multi oameni care pot indeplini acea meserie.

Managerul mediu de sisteme informatice, care trebuie sa aiba atat cunostinte tehnice, cat si abilitati de supraveghere, castiga aproximativ 159.010 USD. Acestea sunt locuri de munca foarte necesare si nu sunt atat de multi oameni calificati pentru a le indeplini, asa ca companiile trebuie sa ofere un salariu bun pentru a atrage noi lucratori.

Dar casierii? Afacerile au nevoie si de multe dintre ele. Cu toate acestea, exista mult mai multi oameni calificati sa faca aceasta munca, astfel incat oferta este (relativ vorbind) abundenta. Jobul nu necesita abilitati extinse de matematica sau experienta, asa ca magazinele nu trebuie sa plateasca atat de mult pentru a aduce noi lucratori. Poate ca nu este o surpriza, atunci, ca casierii castiga un salariu mediu de doar 27.260 USD, pe baza datelor BLS.

Odata ce copiii dvs. inteleg oferta si cererea, puteti discuta de ce unele locuri de munca au salarii diferite din cauza statutului social asociat cu acestea, indiferent de importanta lor, precum si diferenta dintre locurile de munca din sectorul privat si cel public. Lucratorii din salubritate, de exemplu, sunt o parte vitala a mentinerii comunitatilor curate, functionale si sanatoase. Dar pentru ca sunt locuri de munca din sectorul public care necesita putina pregatire specializata si sunt adesea invizibile pentru populatia generala, ei platesc doar o medie de 30.320 USD pe an.

7. Cum fac bancile bani?

Acesta se poate transforma intr-o cutie de viermi, asa ca cel mai bine este sa pastrati lucrurile simple pentru copiii mai mici. Explicati ca bancile pastreaza banii pe care clientii ii pun intr-un cont, dar folosesc o parte din acesti bani pentru a acorda imprumuturi altor clienti, fie pentru a cumpara o casa, pentru a cumpara o masina sau pentru a incepe o afacere. Cand oamenii platesc acele imprumuturi, trebuie sa plateasca mai mult decat au imprumutat – si asta, desigur, este dobanda.

Realitatea este mult mai complicata. Chiar si bancile mai mici fac bani, de asemenea, percepand comisioane pentru orice, de la conturi curente la achizitii de fonduri mutuale. Si bancile de pe Wall Street genereaza venituri prin subscrierea emisiunilor de actiuni si obligatiuni si tranzactionand titluri de valoare, printre alte activitati. Deci, adaptati-va raspunsul in functie de varsta si nivelul de cunostinte al copilului dumneavoastra.

Adolescenti (cu varste intre 13 si 19 ani)

8. Cum functioneaza stocurile?

Pana cand copiii tai ajung la liceu sau liceu, au auzit fara indoiala despre actiunile unei anumite companii fie ca au crescut vertiginos, fie s-au prabusit si ar arde dupa o crestere fulgeratoare. Totusi, ceea ce este de fapt un stoc si cum sa investesti ar putea ramane evaziv.

Raspunsul simplu este ca companiile vand o participatie oamenilor obisnuiti – si unor institutii – pentru a strange bani. De dragul simplitatii, sa presupunem ca o companie isi imparte proprietatea in 100 de bucati sau actiuni. Fiecare actiune pe care o cumparati va da dreptul la o sutime din activele si profiturile companiei.

Pe masura ce o companie castiga mai multi bani sau pare ca este pe cale sa o faca, acea miza devine mai atractiva pentru oameni. Desigur, pretul creste. Istoria sugereaza ca, daca cumparati suficiente actiuni dintr-o gama intreaga de companii diferite, inclusiv cele din industrii diferite sau chiar din companii diferite, de obicei, veti iesi inainte pe termen lung. Desigur, este important sa explicam ca preturile actiunilor pot merge si in sens invers. Intr-adevar, ele pot fluctua foarte mult, mai ales daca exista mult interes pentru acea companie.

Una dintre cele mai bune modalitati de a invata despre potentialele riscuri, precum si despre recompensele unui stoc este utilizarea unei abordari practice. De exemplu, dumneavoastra si copilul dumneavoastra puteti deschide un cont impreuna pe Simulatorul de bursa al Investopedia, care va permite sa tranzactionati actiuni ale companiilor reale cu bani virtuali. Pune-l pe adolescentul tau sa aleaga una sau doua companii pe care le cunoaste, cum ar fi Apple sau Tesla, si incearca sa-si dea seama de ce preturile actiunilor se misca intr-o directie sau alta in timp. Pana cand vor investi cu adevarat, vor avea o idee mai buna asupra in care se baga.

9. Din cati bani poti trai?

Pe masura ce copiii se apropie de viata de adulti independenti, de obicei dezvolta o curiozitate pentru ceea ce cauta. In mare parte, asta inseamna sa va faceti o idee mai buna despre cati bani sunt necesari pentru a zbura in coop.

Conform datelor BLS din 2021, un adult mediu sub 25 de ani a cheltuit 42.063 USD pe an cand aduna locuinte, mancare, divertisment si o serie de alte cheltuieli (suma creste doar pe masura ce varsta creste). Pretul adapostului si al altor elemente esentiale va varia considerabil in functie de locul in care locuiti, asa ca poate fi necesar sa ajustati aceasta cifra in sus sau in jos in consecinta.

Cheltuielile medii anuale de 42.063 USD reprezinta un salt de aproape 4.000 USD fata de media din 2020 de 38.070 USD. Daca copilul dvs. este interesat, puteti discuta lucruri precum inflatia, cresterea preturilor chiriilor sau evenimente globale care afecteaza preturile la alimente, locuinte, asistenta medicala si multe altele.

Pot acele cifre sa fie putin terifiante? Sigur, dar putin context le-ar putea oferi motivatia de care au nevoie pentru a invata despre bugetare, investitii si gasirea unui loc de munca.

10. Ce cauzeaza inflatia?

S-ar putea ca adultii sa resimta greul preturilor mai mari la benzina si a facturilor la alimente in ultimele luni, dar chiar si adolescentii sunt probabil sa fi auzit despre nenorocitul numit inflatie. Deci, ce este, mai exact, si ce inseamna?

In termenii sai cei mai simpli, inflatia inseamna ca platim mai mult pentru suma totala a tuturor bunurilor si serviciilor pe care le cumparam. Exista mai multe modalitati de a masura asta, desi poate cea mai comuna in Statele Unite este Indicele preturilor de consum (IPC). IPC este o medie ponderata a pretului unui cos de bunuri si servicii de consum, inclusiv transportul, alimentele si asistenta medicala. Cand acea medie creste de la o luna la alta, ai inflatie.

De obicei, exista o anumita inflatie atunci cand economia creste. Cu toate acestea, rata poate creste atunci cand cererea pentru anumite bunuri si servicii creste mai repede decat poate creste productia, asa cum sa intamplat din cauza problemelor lantului de aprovizionare in timpul pandemiei de COVID-19. Se poate intampla si atunci cand companiile se confrunta cu costuri proprii crescute pe care le transfera consumatorilor. De exemplu, o companie de constructii ar putea avea dificultati in a obtine cheresteaua dupa o serie de incendii forestiere grave, ceea ce o face sa creasca pretul caselor noi. In mod similar, o seceta poate scadea oferta de struguri, fortand magazinele alimentare (si consumatorii) sa plateasca mai mult pentru fructe.

Acest lucru poate duce cu siguranta la durere pe termen scurt, deoarece platiti mai mult pentru lucrurile pe care le cumparati. Dar, pe termen lung, inflatia mananca si valoarea numerarului tau. Daca inflatia este in medie de 6% pe an, de exemplu, atunci 1 dolar ar valora doar 75 de centi peste cinci ani.

Ce afecteaza pretul unui anumit articol?

Intr-o economie bazata pe piata, legea cererii si ofertei dicteaza preturile. Cand cererea de la consumatori (sau intreprinderi) creste, furnizorii pot scapa de taxe mai mari. La fel, daca oferta unui anumit articol este limitata, este posibil ca pretul sa creasca si invers.

Cum fac bancile bani?

Bancile se pot angaja in orice numar de activitati care genereaza venituri. Cu toate acestea, modalitatea principala prin care majoritatea bancilor castiga bani este prin imprumutul clientilor si prin perceperea dobanzii in schimb. Primind o rata a dobanzii mai mare decat o platesc pentru depozite, ei sunt capabili sa faca profit.

Ce este un stoc?

O actiune este o actiune de proprietate intr-o afacere. Cantitatea de proprietate pe care o aveti este proportionala cu numarul de actiuni pe care compania le-a vandut si cu cate actiuni detineti. Atunci cand se asteapta ca companiile sa genereze profituri sporite in viitor, valoarea acelor actiuni pe piata libera va deseori strica, oferind un profit acelor investitori care le vand. Este adevarat si contrariul.

Nu dureaza mult pana cand copiii isi dezvolta curiozitatea fata de bani si rolul lor important in viata ta si a lor. A avea un raspuns clar la intrebarile lor ii va ajuta sa inteleaga mai bine finantele si le va permite sa dezvolte obiceiuri bune de bani la o varsta frageda. Pregatirea sa raspunzi la intrebarile lor te poate ajuta, de asemenea, sa te gandesti la elementele de baza ale bugetului, investitiilor si muncii, de care ar putea beneficia intreaga familie.