Cumpararea unei case este una dintre cele mai importante decizii pe care le veti lua vreodata. O casa noua poate oferi o baza solida pentru tine si familia ta si joaca, de asemenea, un rol important in sanatatea ta financiara.
In mod ideal, o casa va va ajuta sa construiti valoarea neta si sa atingeti un nivel de libertate financiara. Dar daca cumparati o casa mai mare decat va puteti permite, aceasta poate deveni o povara majora si o sursa de stres.
1. Este in afara bugetului tau
Acest lucru poate parea evident, dar ati fi uimit de cat de des cumparatorii de case stabilesc un buget si isi permit sa-l depaseasca. Un buget exista cu un motiv! Depasirea bugetului inseamna ca te intinzi peste locul in care te simteai anterior confortabil din punct de vedere financiar.
Pentru a va determina bugetul, calculati veniturile si cheltuielile curente lunar. Adaugati o perna in cazul in care cheltuielile dvs. cresc, dar nu presupuneti ca veniturile dvs. vor creste. Luati in considerare cat de mult doriti sa economisiti si sa investiti in fiecare luna. Cand te uiti la platile ipotecare, orice cifra mai mare decat aceasta va pune o presiune asupra finantelor tale si te va expune riscul de a nu putea face rost. (Vezi si: Cum sa-ti indeplinesti sansele cand esti sarac de casa)
2. Faci presupuneri cu privire la veniturile si cheltuielile viitoare
Am auzit oameni spunand: „Ne luam o casa mai mare si mai scumpa pentru ca probabil vom castiga mai multi bani in viitor”. Aceasta gandire este o prostie si posibil dezastruoasa. Este posibil ca dvs. sau sotul/sotia dvs. sa nu primiti niciodata acea marire pe care ati contat. S-ar putea sa-ti pierzi complet locul de munca. Si copilul ala pe drum? Tocmai ai aflat ca ai gemeni.
Este imposibil sa va preziceti veniturile si cheltuielile viitoare cu exactitate reala. Asadar, atunci cand faceti bugetul pentru o casa, luati o abordare conservatoare bazata pe venitul dvs. curent si presupuneti ca cheltuielile vor creste daca intentionati sa va infiintati sau sa va extindeti familia. Adoptarea unei abordari conservatoare va va oferi spatiu pentru a economisi bani, a investi si, in cele din urma, sa platiti complet casa respectiva.
3. Nu poti reduce 20 la suta
Exista cateva avantaje cheie in a pune un avans considerabil pentru o casa. In primul rand, cu cat depuneti mai mult, cu atat va trebui sa va imprumutati mai putin, asa ca veti incepe cu o parte mai mare de capital in casa. A pune mai multi bani in jos inseamna, de asemenea, probabil o rata a dobanzii mai mica si, in general, mai putine plati ale dobanzii. In plus, daca nu plasati 20 la suta in jos, majoritatea creditorilor va vor cere sa achizitionati asigurare ipotecara privata (PMI), adaugand astfel costul imprumutului dumneavoastra.
Daca nu ati reusit sa economisiti 20 la suta pentru un avans, intrebati-va de ce credeti ca ati face platile ipotecare in mod confortabil acum. In loc sa treceti la cumparare, luati in considerare sa economisiti mai mult pentru un avans mai mare. Sinele tau viitor iti va multumi. (Vezi si: 4 moduri simple de a incepe sa economisesti pentru un avans pe o casa)
4. Rata dobanzii este mare
Ratele dobanzilor sunt inca destul de scazute in raport cu standardele istorice, dar puteti ajunge la rate mai mari daca bancile cred ca sunteti un imprumutat riscant. Daca aveti datorii mari, un scor de credit scazut sau ambele, s-ar putea sa ajungeti la o rata a dobanzii mai mare decat media, iar asta inseamna probabil ca plata lunara a ipotecii va fi mai mare.
Daca rata dobanzii pare ridicata, este timpul sa faceti un pas inapoi si sa examinati de ce. S-ar putea ca finantele tale sa nu fie in stare buna sau ai putea incerca sa cumperi o casa prea costisitoare.
5. Decizia ta este puternic ghidata de emotie
Are curtea perfecta. Este pe o strada perfecta, la capatul unui cul-de-sac, iar cartierul scolar este grozav. Are chiar si un loc de mic dejun. Este scump, dar este casa visurilor tale.
Casa ta de vis ar putea deveni un cosmar daca permiti emotiilor tale sa fie singurul tau ghid. Cumpararea unei case este in cele din urma o decizie financiara, desi adesea o transformam intr-una emotionala. Subsolul finisat, garajul pentru doua masini si blaturile din granit nu vor parea atat de speciale atunci cand aveti probleme cu efectuarea platilor lunare.
Este perfect sa ai in vedere anumite criterii atunci cand cauti o locuinta. Dar accesibilitatea ar trebui sa fie o mare parte a acestor criterii.
6. Aveti conditii neobisnuite pentru ipoteca
Exista multe produse ipotecare diferite. Cel mai obisnuit tip de credit ipotecar este cel in care plasati o anumita suma de bani si obtineti un imprumut cu o rata fixa a dobanzii, rambursandu-l pe un termen convenit (de obicei 15 sau 30 de ani).
Dar, uneori, este posibil sa nu va calificati pentru un credit ipotecar cu rata fixa. Cand se intampla acest lucru, bancile vor oferi adesea diferite tipuri de imprumuturi. Acestea pot include credite ipotecare cu rata ajustabila, in care ratele dobanzilor pot incepe scazute, dar pot creste la o data ulterioara. Sau pot fi imprumuturi cu amortizare negativa, in care suma datorata de fapt creste in timp in loc sa se micsoreze.
Aceste tipuri diferite de produse de imprumut au fost populare in urma cu aproximativ 15 ani, dar au fost un factor important al prabusirii bulei imobiliare, deoarece le-au permis oamenilor sa achizitioneze locuinte pe care in cele din urma nu si-au putut permite.
Daca cumparati o casa cu un credit ipotecar netraditional – sau daca nu intelegeti termenii ipotecii de la inceput – este posibil sa luati mai multa casa decat puteti gestiona.
7. Va apropiati de ipoteca maxima pentru care va calificati
Cand solicitati un credit ipotecar, bancile va vor spune adesea ca ati fost aprobat pentru un credit ipotecar pana la o anumita suma. Este important sa retineti ca aceasta este suma maxima pe care o puteti imprumuta, nu o orientare a ceea ce ar trebui sa cheltuiti. De fapt, suma reala pe care o imprumuti nu ar trebui sa se apropie niciodata de acel maxim.
Bancile sunt mai conservatoare acum decat in trecut, dar totusi sunt probabil sa va aprobe pentru un imprumut mai mare decat va puteti permite confortabil. Nu fi prea entuziasmat de ceea ce spune banca. Doar stabiliti-va propriul buget si respectati-l.
8. Platile tale depasesc 30 la suta din venitul tau lunar
Timp de aproape 50 de ani, guvernul SUA a sugerat ca chiriasii si proprietarii de case sa nu plateasca mai mult de 30% din veniturile lor in costurile locuintelor. Aceasta nu este o cerinta sau o lege, dar este un ghid util pentru a determina daca ati putea fi suprasolicitat de o plata ipotecara sau chirie.
Pentru persoanele cu venituri medii, 30 la suta este o tinta buna pentru a ramane sub, deoarece orice lucru mai mare incepe sa-ti incordeze capacitatea de a face fata altor cheltuieli si de a economisi pentru viitor.
Daca aveti un venit mare, este posibil sa va permiteti sa cheltuiti mai mult decat atat. Dar pentru majoritatea dintre noi, 30 la suta este o regula buna. Daca descoperiti ca cumpararea unei case v-ar pune peste acest prag, luati in considerare cautarea unei case mai ieftine.
9. Raportul dvs. datorie-venit se apropie de 43 la suta
In plus fata de ghidul de 30 la suta, guvernul federal analizeaza si o alta cifra pentru a va determina meritul pentru un imprumut. Atunci cand bancile examineaza daca sa va aprobe pentru un imprumut, acestea vor aduna toate datoriile dvs. (inclusiv cardurile de credit, imprumuturile auto etc.) si o vor compara cu venitul dvs. Daca acest raport este mai mare de 43 la suta, este posibil sa nu fiti aprobat pentru imprumut. Si daca esti aproape de acel prag, traiesti cu adevarat la limita financiara.
Daca descoperiti ca raportul datorii-venituri este unul ridicat, luati in considerare sa renuntati imediat la cumpararea unei locuinte. Fa-ti timp pentru a-ti plati celelalte datorii si pentru a-ti creste veniturile, daca poti. Intrand in procesul de cumparare a casei cu un raport mai mic dintre datorii si venituri, veti fi mai putin probabil sa va gasiti intr-o casa pe care nu o puteti gestiona financiar.
