Stii ca exista scoruri de credit. S-ar putea sa stii chiar care este al tau. Dar stii cum se calculeaza si de ce este important?
Scorul dvs. de credit afecteaza daca puteti obtine un card de credit, inchiria un apartament, cumpara o casa, incepe o afacere sau chiar obtine un contract de telefon mobil.
Un scor de credit scazut poate limita alegerea dvs. de imprumuturi sau poate determina daca puteti obtine unul – si daca puteti, ar putea avea o rata a dobanzii ridicata.
„Exista un cost urias pentru a avea un scor de credit scazut care se intampla oamenilor, un cost financiar real real pentru ei si este pacat ca oamenii nu invata despre asta, nu stiu despre asta sau nu-i acorda atentie pana cand de obicei este prea tarziu. ”, a declarat Colleen McCreary, avocat financiar pentru consumatori.
Iata o privire asupra modului in care puteti crea obiceiuri sanatoase pentru a evita un scor de credit scazut:
Ce este un scor de credit?
Scorul de credit este o formula matematica care ii ajuta pe creditori sa determine cat de probabil aveti sa platiti inapoi un imprumut. Scorurile de credit se bazeaza pe istoricul dvs. de credit si variaza de la 300 la 850.
„Este un scor care va determina cat de confortabil sunt oamenii sa va imprumute bani”, a spus McCreary.
Daca scorul dvs. de credit este mare, puteti imprumuta mai multi bani. Dar daca este scazut, puteti imprumuta mai putini bani sau deloc, sau puteti imprumuta bani cu o rata mare a dobanzii, ceea ce poate crea apoi mai multe datorii.
Bancile, proprietarii si companiile de asigurari analizeaza scorul dvs. de credit pentru a determina tipul de card de credit pentru care puteti fi aprobat, daca sunteti potrivit pentru un apartament si rata de asigurare, printre altele.
„In esenta, banca va spune „Hei, nu ai un scor mare de credit. In loc de o dobanda de 2%, va vom oferi o rata a dobanzii de 3%”, a declarat Kristin Myers. „Ar putea insemna ca platiti mai multi bani pe durata de viata a unui imprumut in fiecare luna.”
Cum este calculat scorul meu de credit?
In timp ce ideea de scoruri de credit este simpla, modul in care sunt determinate este mai complicat.
Scorurile de credit pot veni de la mai multe agentii de raportare a creditelor. Fiecare are propriul model pentru a calcula scorurile de credit.
Desi stim in general care sunt factorii care influenteaza scorurile de credit, agentiile nu isi impartasesc formulele specifice cu publicul. Dar fiecare produce un scor usor diferit.
„Unul marcheaza ca un meci de baschet, unul este ca un meci de fotbal si altul marcheaza ca un meci de hochei”, a spus McCreary, care a adaugat ca nu ar trebui sa va faceti griji daca o agentie va ofera cateva puncte mai putin decat altele.
Deoarece nu stiti ce agentie va folosi creditorul dumneavoastra pentru a va verifica scorul de credit, McCreary va recomanda, de asemenea, sa le verificati pe toate trei inainte de a solicita o suma mare de credit.
Iata care sunt factorii care sunt utilizati frecvent pentru a calcula scorul dvs. de credit:
- Istoricul platilor facturilor
- Durata istoricului de credit
- Datoria curenta neplatita
- Cat de mult din creditul disponibil il utilizati
- Noi cereri de credit
- Daca ati primit datorii trimise la colectare, executare silita sau faliment
Un lucru care nu va afecteaza scorul de credit este cati bani castigati, a spus McCreary. Dar tot trebuie sa aveti grija sa imprumutati doar suma pe care va puteti permite sa o platiti inapoi.
Alte aspecte care nu afecteaza scorul dvs. de credit includ varsta dvs., locul in care locuiti si informatiile dvs. demografice, cum ar fi rasa, etnia si sexul, potrivit Experian.
Cum poti afla scorul tau de credit?
Exista mai multe moduri prin care va puteti verifica gratuit scorul de credit. Un loc minunat pentru a incepe este sa verificati daca banca dvs. ofera acest serviciu clientilor sai.
Ce este un scor bun de credit?
Se considera ca aveti un scor de credit bun daca este de 670 sau mai mare. Daca scorul dvs. de credit este peste 750, se considera ca aveti un scor de credit excelent, a spus McCreary.
„Exista un astfel de scenariu de vis de a avea un scor de credit de peste 800, adica un scor de credit foarte mare si foarte putini oameni ajung acolo”, a spus McCreary.
Scorurile de credit „echitabile” sunt considerate a fi in intervalul 580-669, un scor de credit sub 580 este considerat un scor de credit slab.
Cum imi pot imbunatati scorul de credit?
Calatoria de imbunatatire a scorului de credit este diferita pentru fiecare. Dar unii pasi care va pot ajuta sa rezolvati datoria cardului de credit includ plata cel putin a platii lunare minime si, daca puteti, sa platiti doar putin mai mult peste minimul, astfel incat sa platiti mai putina dobanda in timp.
In plus, McCreary va recomanda sa incercati sa pastrati un echilibru intre creditul sau imprumuturile dvs. si suma pe care va puteti permite sa o rambursati.
Verificarea scorului meu de credit il reduce?
Verificarea scorului dvs. de credit nu il reduce decat daca faceti o „interogare grea”, care se face numai atunci cand solicitati o linie de credit.
Intrebarile blande, in care doriti sa aflati scorul dvs. de credit, nu va afecteaza scorul si este un obicei bun sa va verificati creditul des pentru a va asigura ca este exact.
Pe de alta parte, creditorii fac intrebari serioase atunci cand solicitati un credit, cum ar fi un credit ipotecar sau un imprumut auto, iar acestea apar in raportul dvs. de credit.
McCreary recomanda sa nu faceti mai multe cereri de credit in acelasi timp, deoarece acest lucru va poate afecta scorul de credit. Cel mai bine este sa stii dinainte care este scorul tau de credit si apoi sa aplici atunci cand esti increzator ca imprumutul tau va fi aprobat.
Cum imi pot crea obiceiuri sanatoase cu scorul meu de credit?
Primul pas este sa verificati cel putin o data pe an pentru a va asigura ca sunteti confortabil cu scorul dvs. de credit actual.
Daca intentionati sa solicitati o linie de credit mare, doriti sa va verificati scorul cu cateva luni inainte si sa vedeti cum puteti incepe sa-l imbunatatiti. Daca in prezent incercati sa va cresteti scorul de credit, este recomandat sa il verificati des pentru a vedea daca actiunile dvs. fac diferenta.
Daca simtiti ca aveti nevoie de ajutor de la un profesionist pentru a va imbunatati scorul de credit, un loc bun pentru a incepe este motorul de cautare a Asociatiei Nationale a Consilierilor Financiari Personali pentru consilierii inregistrati. Daca observati o greseala in raportul dvs. de credit, o puteti contesta contactand agentiile de raportare de credit respective.
A fi constient de scorul dvs. de credit si a mentine obiceiurile sanatoase in jurul acestuia este esential pentru a avea un istoric bun de credit. Cu toate acestea, este important ca oamenii sa stie ca valoarea lor financiara nu ar trebui sa fie atasata scorului lor de credit, a spus Myers.
„Nu inseamna ca esti o persoana rea sau groaznic cu banii si ca trebuie sa te bati constant”, a spus ea.