Cu totii facem prostii cu banii nostri, mai ales cand suntem tineri. De cele mai multe ori, facem greseli care nu ne vor paraliza pe termen lung. Dar exista o mana de miscari financiare proaste care aproape intotdeauna ies negative.
Nimeni nu este perfect, dar daca eviti aceste greseli, probabil ca vei fi intr-o forma buna, din punct de vedere financiar.
1. Esecul de a investi cand esti tanar
Daca ati citit Wise Bread suficient de mult, ar trebui sa stiti despre puterea de a cumula randamentul investitiei. Aceasta este ideea ca, cu cat investiti mai devreme, cu atat veti fi mai bine din punct de vedere financiar, deoarece investitiile dvs. vor avea timp sa creasca. O investitie de 500 USD pe luna de la 45 la 60 de ani va creste la aproximativ 161.000 USD, presupunand un randament anual de 7%. Dar daca incepi la varsta de 30 de ani, ar reprezenta 606.000 USD. Si daca ai inceput la 20 de ani? 1,28 milioane de dolari.
2. Cumpararea unei case pe care nu ti-o poti permite
Exista multe motive pentru care economia si bursa s-au scufundat in 2007 si 2008, dar unul dintre principalii vinovati a fost criza creditelor ipotecare subprime, care a rezultat dintr-un val de oameni care si-au achizitionat locuinte scumpe cu conditii de imprumut nefavorabile. Oamenii au cumparat case cu bani putini sau fara bani, cu plati ipotecare care au inceput mari si doar au crescut. Acest lucru a dus la un numar masiv de executari silite, deoarece proprietarii de case nu au putut face plati.
In zilele noastre, bancile incearca sa evite sa acorde imprumuturi oricui ar trebui sa plateasca mai mult de 28% din venitul net in fiecare luna pentru credit ipotecar. Creditorii sunt, de asemenea, reticenti in a oferi imprumuturi pentru locuinte celor care ar avea un raport global datorie-venit de 43% sau mai mult. Daca descoperiti ca ati depasit aceste limite, este posibil sa va intindeti prea mult si sa va expuneti riscului de executare silita si, posibil, de faliment.
3. Acumularea datoriilor cu cardul de credit
Datoria miroase, iar datoria cu cardul de credit poate fi cel mai rau tip. Acest lucru se datoreaza faptului ca ratele dobanzilor cardurilor de credit tind sa fie atat de mari, incat este greu sa faci o adancime in ceea ce datorezi. O rata a dobanzii la un card de credit este de cel putin 11% chiar si pentru cardurile cu dobanda scazuta, potrivit Bankrate.com. Aceasta inseamna ca pentru fiecare 100 USD pe care ii datorati, platiti suplimentar 11 USD anual. Aceste plati suplimentare va ingreuneaza apoi sa economisiti pentru alte lucruri importante si, pentru a inrautati lucrurile, datoria ridicata va afecteaza scorul de credit, iar un scor slab de credit va afecteaza capacitatea de a obtine lucruri precum un imprumut pentru locuinta. Deci, pe scurt, datoria cu cardul de credit poate duce la o spirala nesfarsita de disperare.
Ia inima, insa. Este posibil sa evitati datoria cu cardul de credit traind in limitele posibilitatilor dvs. si platind integral toate soldurile cardului de credit in fiecare luna. Daca ajungeti sa aveti datorii cu cardul de credit, concentrati-va mai intai pe plata cardurilor de credit cu cele mai mari rate ale dobanzii, apoi mergeti in jos.
4. Alegerea unui colegiu in functie de pret
Exista o presupunere de catre unii parinti si elevi ca scolile cele mai scumpe sunt si cele mai bune. Si acesta este unul dintre motivele pentru care membrii clasei din 2015 au iesit cu o medie de 35.000 USD in datorii la imprumuturi pentru studenti.
Desi este adevarat ca multe dintre scolile de top sunt destul de scumpe, cel mai bine este sa evaluezi colegiile in functie de valoarea generala, nu de cost. Aceasta inseamna sa luati in considerare nu doar pretul, ci si calitatea educatiei si probabilitatea de a obtine un loc de munca bine platit dupa absolvire. (Pentru ca un loc de munca bun va va ajuta sa platiti acele imprumuturi pentru studenti.)
Exista, de asemenea, o acceptare tot mai mare a colegiului comunitar ca optiune pentru studenti. Colegiile comunitare vor oferi studentilor un loc cu costuri reduse pentru a urma cursurile de baza, care sunt obisnuite printre boboci si studenti, inainte de a merge la o universitate majora pentru a-si finaliza diploma.
Datoria la imprumuturi pentru studenti este adesea denumita datorie „buna”, dar este ingrozitor de paralizant pentru milioane de tineri. Cel mai rau dintre toate, nu poate fi descarcat in faliment, asa ca esecul in a plati imprumuturile pentru studenti poate bantui un student ani de zile dupa absolvire.
5. Cosemnarea unui imprumut cu o persoana de neincredere
La un moment dat sau altul, multe persoane sunt abordate cu o cerere de cosemnatare a unui credit. Adesea este de la un prieten sau o ruda care altfel nu ar putea obtine singur imprumutul. In general, aproape intotdeauna ar trebui sa spui nu acestor solicitari. Asta pentru ca cosemnarea imprumutului te face responsabil pentru plata imprumutului inapoi daca cealalta persoana nu face plati. Acest lucru va poate duce la dificultati financiare si va poate afecta scorul de credit.
Daca aveti o persoana draga care are nevoie de asistenta, este aproape intotdeauna mai bine sa imprumutati sau sa ii oferiti bani direct sau sa gasiti o alta modalitate mai putin riscanta de a ajuta.
6. Ignorand potrivirea 401K a companiei dvs
S-ar putea sa credeti ca atata timp cat puneti niste bani in planul de pensie al companiei dvs., va descurci bine. Dar maximizati banii pe care i-ati putea obtine din inscriere?
Majoritatea companiilor vor egala contributiile pana la un anumit procent din venitul dumneavoastra inainte de impozitare. De obicei, asta inseamna egalarea cu pana la 5% din salariu, iar unele companii se potrivesc si mai mult. Deci, daca nu contribui la acest nivel, vei lasa bani gratuit pe masa. De-a lungul timpului, acest lucru ar putea adauga pana la zeci de mii de dolari lipsa din contul dvs. de pensionare.
Daca nu stiti cat de mult sa puneti in 401K, asigurati-va ca ati pus cel putin suficient pentru a obtine potrivirea completa a companiei. Chiar si aproximativ 1% suplimentar de la angajator poate face o diferenta uriasa in marimea fondului de pensii mai tarziu.
7. Nu cumpara asigurare de sanatate
Daca esti tanar, poti simti ca asigurarea de sanatate este o risipa de bani. Nu ai nicio boala, te antrenezi, mananci corect. Dar intreaba despre tanarul care a suferit un accident de masina grav sau care si-a rupt un ligament intr-un joc de fotbal. Nimeni nu este invincibil, iar 62% din toate falimentele provin din cheltuielile medicale, conform unui studiu Harvard din 2007.
Exista si mai putine scuze pentru a evita asigurarea de sanatate acum ca exista planuri la preturi rezonabile disponibile la bursele de sanatate de stat si federale.
8. Nerespectarea unui imprumut
S-ar putea sa va aflati intr-o situatie in care datoria pare atat de coplesitoare incat decideti sa nu mai efectuati plati. Ar trebui sa evitati aceasta tentatie si sa continuati sa faceti plati, chiar daca sunt minime.
Pur si simplu, daca nu reusiti sa platiti o datorie, aceasta va aparea ca un eveniment negativ in rapoartele dvs. de credit si, astfel, va va afecta capacitatea de a obtine conditii de imprumut favorabile in viitor. Neachitarea unei datorii duce adesea la apeluri de la agentiile de colectare si chiar ai putea fi dat in judecata. Daca pierzi o judecata, s-ar putea sa ti se vada salariul. Daca descoperiti ca datorati prea mult, este posibil sa puteti depune declaratia de faliment ca ultima solutie. Dar asta nu te va ajuta sa eviti datoria din imprumuturile pentru studenti, care pot ramane pe un raport de credit timp de sapte ani si nu sunt descarcate in faliment.
9. Neplata impozitelor
S-ar putea sa urasti Serviciul Fiscal Intern, dar agentiei nu-i pasa de sentimentele tale. Daca datorati impozite, se asteapta sa le platiti si exista penalitati pentru evitarea fiscalului. Veti fi penalizat cu 5% din ceea ce datorati pentru fiecare luna de intarziere a impozitelor.
IRS va sfatuieste ca este mai bine sa depuneti o declaratie si sa platiti unele taxe, chiar daca nu este suma totala. O penalitate de „ne-a depune” este de obicei mai mare decat o penalitate de „ne-achitare”, spune agentia, si va lucra cu dvs. la un plan de rate daca nu puteti plati integral o factura fiscala imediat .
Plata cu intarziere a impozitelor nu va afecteaza, de obicei, scorul de credit, dar daca nu platiti nimic catre IRS, este posibil sa fiti supus unui drept fiscal federal, care ar aparea in rapoartele de credit.
