A avea prea multi bani in contul de economii este o problema buna de a avea – din pacate, nu este deosebit de comuna.
Ultimul an a oferit economiilor posibilitatea de a profita de cele mai mari rate ale dobanzii din ultimele decenii. Insa, un nou sondaj GOBankingRates efectuat pe peste 1.000 de persoane a constatat ca multi au ratat sansa de a-si creste fondurile de urgenta.
Dar la celalalt capat al spectrului se afla o minoritate de economisitori care irosesc diferite oportunitati prin acumularea de prea multi bani in conturile de depozit.
„A avea un exces de numerar dincolo de un fond de urgenta poate insemna pierderea potentialelor profituri din investitii”, a spus fondatorul Fluent in Finance, Andrew Lokenauth, un veteran de 15 ani pe Wall Street, care a detinut functii de conducere la JP Morgan, Goldman Sachs si Citi. „Costul de oportunitate de a juca prea sigur cu economii poate fi substantial de-a lungul deceniilor.”
Cei mai multi economisitori au ratat o oportunitate de aur
In timp ce randamentul mediu national al depozitelor este inca de 0,42%, razboiul Rezervei Federale impotriva inflatiei a reinviat conturi de economii cu randament ridicat, unele oferind APY-uri de peste 5%.
Cu toate acestea, sondajul arata ca majoritatea oamenilor au ratat sansa de a-si combina numerarul cu randamente de calitate investitionala.
O treime dintre respondentii studiului au contribuit cu exact zero dolari la conturile lor de economii in ultimul an. Aproximativ un alt sfert a contribuit cu mai putin de 1.000 de dolari, procentele de o singura cifra reprezentand fiecare suma peste aceasta.
Mai mult de jumatate dintre cei care au bani economisiti si-au vazut soldurile scazand cu pana la jumatate sau mai mult in aceeasi perioada.
In timp ce cea mai mare pondere de departe – aproximativ 45% – nu are nicio economisire, fie doar cateva sute de dolari, studiul a avut un motiv clar. Aproximativ 15% au economii de cinci cifre de 10.000 USD sau mai mult. Desi sunt cu siguranta intr-o forma mai buna decat majoritatea, s-ar putea sa obtina in felul lor prin economii prea mari.
5 semne ca ai prea multe economii
Cand vine vorba de numerar lichid intr-un cont de depozit asigurat de FDIC, prea mult este cu siguranta mai bine decat nu suficient – dar cel mai bun rezultat este sa atingeti punctul favorabil intre ele.
„In timp ce ai un fond de economii de urgenta este prudent, exista semne ca s-ar putea sa pastrezi prea multi bani acolo decat sa-i investesti”, a spus Lokenauth, care a prezentat urmatoarele indicii ca ai putea exagera:
- Economiile tale depasesc cheltuielile de baza de trai timp de sase pana la 12 luni.
- Iti raman in mod constant bani dupa ce ai maxim IRA si alte conturi de pensionare avantajoase din punct de vedere fiscal in fiecare an.
- Pierzi puterea de cumparare din cauza inflatiei in timp, deoarece banii tai castiga putina dobanda.
- Aveti obiective specifice, cum ar fi cumpararea unei case sau pensionarea, care sunt la multi ani distanta.
- Ai un loc de munca si un venit stabil, datorii scazute si o toleranta ridicata la risc.
Dinamica gospodariei dvs. joaca un rol
Lokenauth a sugerat sa economisiti suficient pentru sase pana la 12 luni, maximul recomandat de majoritatea expertilor financiari. Multi cred ca ati fi in siguranta sa reduceti ambele cantitati la jumatate.
in Santa Monica, California.
Dar situatia veniturilor gospodariei dvs. va determina suma care este potrivita pentru dvs.
„Pentru cuplurile in care ambii parteneri lucreaza, puteti viza cifra de trei luni, cu exceptia cazului in care aveti sase luni de numerar la indemana va ofera mai multa liniste sufleteasca. Pentru cei care traiesc pe cont propriu, urmareste cifra de sase luni, deoarece un al doilea venit este absent pentru a te ajuta sa te pluteasca financiar intr-o situatie de urgenta, cum ar fi pierderea locului de munca.”
Alternativa hibrida a pietei monetare-economii
Conturile de pe piata monetara – a nu fi confundate cu fondurile de pe piata monetara – ofera randamente care sunt de obicei mai mari decat conturile de depozit standard, cu unele caracteristici ale contului de verificare, cum ar fi plata facturilor si scrierea limitata a cecurilor lunare.
S-ar putea sa va ganditi sa va micsorati si mai mult fondul de urgenta si sa plasati restul intr-un MMA.
„Persoanele fizice ar trebui sa limiteze suma de bani din conturile de economii la suma de care au nevoie pentru a trai timp de doua luni, atata timp cat isi pot accesa cu usurinta fondurile intr-un cont sigur pe piata monetara, care plateste o dobanda mult mai mare”, a spus consilierul financiar acreditat Camille Gaines. fondatorul Retire Certain. „Conturile sigure de pe piata monetara care nu fluctueaza in valoare pot fi vazute ca o alternativa buna la pastrarea banilor intr-un cont de economii care plateste putina dobanda si are un randament real negativ dupa inflatie.”
Gaines reitereaza ca chiar si majoritatea conturilor de economii cu randament ridicat isi pierd valoare din cauza inflatiei in timp.
„In valoare de peste doua luni de cheltuieli de trai intr-un cont de economii este prea mult, avand in vedere capacitatea de a castiga aproximativ 5% din conturi usor accesibile de pe piata monetara, care nu ar trebui sa fluctueze in pret.”
Investeste in reducerea datoriilor, apoi investeste pentru construirea bogatiei
Indiferent daca numerarul dvs. se afla intr-un cont de economii cu randament ridicat sau intr-un MMA, randamentul pe care il castiga nu se va apropia de rata pe care emitentul cardului dvs. de credit o colecteaza din soldurile dvs. revolving – si asta prezinta o oportunitate de angajare pentru orice dolari in exces din dvs. fond de urgenta.
„Cu orice fonduri suplimentare, mai intai le-as aloca pentru orice datorie”, a spus Bethany Hickey, expert in finante personale la Finder.com. „Atunci as lua in considerare niste plati doar cu dobanda la imprumutul meu pentru locuinta si apoi as adauga orice plus la alt cont de economii daca ma pregatesc pentru o achizitie mare in viitorul apropiat. Daca niciuna dintre acestea nu se aplica, analizati optiunile de investitii cu randamente mai mari decat un cont de economii traditional, cum ar fi certificatele de depozit sau fondurile indexate.”
Lokenauth este de acord, dar crede ca ar trebui sa tinti mai mult decat CD-urile daca observi oricare dintre cele cinci semnale rosii de economii in exces pe care le-a subliniat.
„Daca vedeti aceste semne, luati in considerare transferarea unor economii in investitii diversificate, cum ar fi actiuni, obligatiuni si imobiliare, pentru a va creste banii in timp”, a spus el. „Pe masura ce portofoliul dumneavoastra de investitii se dezvolta, puteti reduce dependenta doar de rezervele de numerar.”
Nu uitati ca, desi este grozav sa va urmariti cresterea economiilor, puteti avea prea multe lucruri bune.
„Exista un cost de oportunitate pentru a pastra prea multi bani”, a spus Stroup. „In fiecare an, acesti dolari pierd puterea de cumparare ca urmare a inflatiei. Singura modalitate de a depasi inflatia de-a lungul vietii este sa investesti excesul de numerar intr-un amestec divers de actiuni, imobiliare si alte active care genereaza profituri mai mari decat inflatia.”
