Economisii vor beneficia, iar imprumutatii se pot astepta sa plateasca mai mult pe carduri de credit, imprumuturi pentru studenti si alte forme de datorii.
Pe masura ce Rezerva Federala si-a ridicat rata cheie a dobanzii de mai multe ori in acest an, americanii au observat efectele de ambele parti ale registrului principal al gospodariilor: economisitorii beneficiaza de randamente mai mari, dar debitorii platesc mai mult.
Iata cum functioneaza:
Carduri de credit
Ratele cardurilor de credit sunt strans legate de actiunile Fed, astfel incat consumatorii cu datorii revolving se pot astepta sa vada aceste rate crescand, de obicei in unul sau doua cicluri de facturare. Rata medie a cardului de credit era de 18,7% la 19 octombrie, in crestere de la aproximativ 16% in martie, cand Fed si-a inceput seria de cresteri ale ratelor.
„Cu frecventa cresterilor ratelor din Rezerva Federala in acest an, va fi o bataie de rate mai mari pentru detinatorii de carduri la fiecare doua cicluri de extras”, a declarat Greg McBride, analist financiar sef.
Credite auto
Se asteapta si imprumuturile pentru masini sa creasca, dar aceste cresteri continua sa fie umbrite de costul in crestere al achizitionarii unui vehicul si de pretul pe care il platiti pentru umplerea acestuia cu benzina. Imprumuturile auto tind sa urmareasca nota de trezorerie pe cinci ani, care este influentata de rata cheie a Fed – dar acesta nu este singurul factor care determina cat veti plati.
Istoricul de credit al unui imprumutat, tipul de vehicul, termenul imprumutului si avansul sunt toate incluse in calculul ratei respective. Rata medie a dobanzii la imprumuturile pentru masini noi a fost de 5,7% in trimestrul al treilea, in crestere de la 5% in aceeasi perioada a anului trecut.
Credite pentru studenti
Daca cresterea ratei va va afecta platile imprumutului pentru studenti depinde de tipul de imprumut pe care il aveti.
Rata pentru actualii imprumuturi federali pentru imprumuturi pentru studenti – dintre care multi vor primi imprumuturi de pana la 20.000 USD anulate in cadrul unui program al Departamentului Educatiei, care a prelungit si o pauza a platilor pana cel putin in ianuarie – nu este afectata deoarece acele imprumuturi au o rata fixa stabilita de guvern.
Dar noile loturi de imprumuturi federale sunt evaluate in fiecare iulie, pe baza licitatiei de obligatiuni de trezorerie pe 10 ani din mai. Ratele la aceste imprumuturi au crescut deja: imprumutatii cu imprumuturi federale de licenta platite dupa 1 iulie (si inainte de 1 iulie 2023) vor plati 4,99 la suta, in crestere fata de 3,73 la suta pentru imprumuturile acordate in perioada anului precedent.
Imprumutatii de imprumuturi private pentru studenti ar trebui, de asemenea, sa se astepte sa plateasca mai mult: atat imprumuturile cu rata fixa, cat si imprumuturile variabile sunt legate de valori de referinta care urmaresc rata fondurilor federale. Aceste cresteri apar de obicei intr-o luna.
Ipoteci
Ratele la creditele ipotecare fixe pe 30 de ani nu se misca in tandem cu rata de referinta a Fed, ci, in schimb, urmaresc, in general, randamentul obligatiunilor de trezorerie pe 10 ani, care sunt influentate de o varietate de factori, inclusiv asteptarile legate de inflatie, actiunile Fed si cum reactioneaza investitorii la toate acestea.
Ratele ipotecare au crescut saptamana trecuta peste 7%, pentru prima data din 2002, potrivit Freddie Mac, crescand cu peste 3,5 puncte procentuale de la inceputul lui 2022. Rata medie pentru un imprumut identic a fost de 3,14% in aceeasi saptamana in 2021.
Alte credite pentru locuinte sunt mai strans legate de miscarea Fed. Liniile de credit cu capital propriu si creditele ipotecare cu rata ajustabila – care au fiecare dobanda variabila – cresc in general in doua cicluri de facturare dupa o modificare a ratelor Fed.
Vehicule de economii
Economisii care doresc o rentabilitate mai buna a banilor lor vor avea un timp mai usor – randamentele au crescut, desi sunt inca destul de slabe.
O crestere a ratei cheie a Fed inseamna adesea ca bancile vor plati mai multa dobanda pentru depozitele lor, desi nu se intampla intotdeauna imediat. Au tendinta de a-si creste ratele atunci cand doresc sa aduca mai multi bani – multe banci aveau deja o multime de depozite, dar acest lucru se poate schimba la unele institutii.
Ratele certificatelor de depozit, care tind sa urmareasca titlurile de Trezorerie cu date similare, au crescut. CD-ul mediu pe un an la bancile online era de 3,2% la inceputul lunii septembrie, in crestere de la 0,5% la inceputul anului.
