Cu cat esti mai tanar, cu atat ai mai mult timp sa te retragi dupa o greseala financiara. Cu toate acestea, pe masura ce te apropii de acei ani de pensionare si pe masura ce obligatiile financiare se extind, este din ce in ce mai important sa protejezi activele pe care le detii – si sa te pregatesti pentru cheltuieli costisitoare care apar inevitabil pe masura ce tineretul ajunge la varsta mijlocie.
Expertii sunt de acord: chiar si persoanele de 40 de ani care se simt increzatori in finantele lor sunt susceptibile de a face cateva greseli de bani. Care sunt cele mai frecvente? Aici, profesionistii financiari spun totul.
1. O remodelare costisitoare a casei
Costul mediu pentru a remodela cateva camere este de peste 37.000 USD, conform datelor compilate de Home Advisor. Ar putea costa si mai mult – pana la 125.000 USD – in functie de dimensiunea si locatia casei.
Michael Frick, presedintele Promenade Advisors LLC, considera ca banii ar putea fi cheltuiti mult mai bine daca platiti un credit ipotecar existent. „Patruzeci si ceva de ani trebuie sa realizeze ca pensionarea este la doar 20 pana la 30 de ani distanta in majoritatea cazurilor”, a spus el. „Voresc in continuare sa aiba acea plata ipotecara mare in timp ce sunt pensionati cu un venit fix? Vor avea chiar si suficient venit de la pensie pentru a continua sa faca acele plati?”
Si mai rau, a adaugat el, este ca multi proprietari finanteaza acele renovari costisitoare de locuinte imprumutandu-si din capitalul propriu existent sau – si mai rau – prin raidul fondurilor lor 401(k). Platile lunare adaugate dintr-un imprumut 401(k) pot reduce suma de bani disponibila pentru a spori economiile pentru pensii in anii critici, cu venituri mari.
2. Prioritizarea colegiului pentru copii fata de economiile pentru pensii
Cei mai multi copii de astazi se asteapta ca oamenii lor sa plateasca pentru costul total al colegiului, indiferent de institutia pe care o aleg. Asa spune un sondaj Parents, Kids & Money din 2016 , lansat de firma de investitii T. Rowe Price. Majoritatea parintilor doresc sa se conformeze.
Cu toate acestea, mijlocul varstei este „o perioada in care ar trebui sa evaluati daca sunteti pe cale sa finantati etapele ulterioare ale propriei maturitati”, a spus Anthony M. Montenegro de la Blackmont Advisors. Pe masura ce copiii imbatranesc, „nu este neobisnuit ca parintii sa continue sa-si puna copiii inaintea lor – chiar si in detrimentul propriilor nevoi”.
„O modalitate de a privi acest compromis este sa va intrebati: „Sunt dispus sa aman pensionarea si sa continui sa lucrez inca cinci pana la 10 ani pentru a finanta colegiul copiilor mei?”, a spus Alex Whitehouse, presedinte si CEO al Whitehouse Wealth Management. In plus, a adaugat el, un elev care lucreaza pentru a ajuta la plata scolii va avea „piele in joc”, ceea ce poate crea o mai mare apreciere pentru valoarea educatiei.
Daca exista o nevoie suplimentara de fonduri pentru scolarizare, „bani pot fi imprumuti prin imprumuturi pentru studenti”, a adaugat Whitehouse. „Nu poti imprumuta bani pentru pensionare”.
3. Omiterea planului patrimonial
„Termenul de „planificare imobiliara” suna ca ceva vechi, bogati de care au nevoie sa-si transfere conacul si picturile”, a spus Whitehouse. Totusi, oricine are bunuri de baza pe care doreste sa le impartaseasca cu cineva drag (sau chiar cu o organizatie caritabila aleasa) ar trebui sa aiba, cel putin, o vointa de baza.
Nimeni nu vrea sa ia in considerare propria disparitie, dar, chiar si asa, „lipsa de planificare poate duce la consecinte dureroase pentru mostenitori, inclusiv un proces indelungat de testare, pierderea controlului si, potential, chiar dezmostenirea”, a adaugat Whitehouse.
Pentru o testare simpla, exista optiuni de bricolaj online ieftine, cum ar fi Quicken WillMaker si LegalZoom. Un avocat poate ajuta la crearea unui plan imobiliar mai cuprinzator sau la infiintarea unui trust.
4. Nu economisesc suficient
„Stilul de viata indelungat poate fi o problema majora pentru cei in varsta de 40 de ani. Pe masura ce castiga mai mult, multe familii isi maresc cheltuielile pentru articole de lux sau pentru cina la restaurante scumpe, mai degraba decat sa economiseasca venitul suplimentar”, a declarat Andrew Rafal, fondatorul si presedintele Bayntree. Consilieri de avere.
Cresterile mici ale cheltuielilor pot fi daunatoare, deoarece tind sa se produca lent in timp si tind sa oglindeasca cresterile de salariu, asa ca este usor sa nu tii cont.
In loc sa cheltuiasca acele cresteri de salariu, Joshua P. Brein, presedintele Brein Wealth Management, sugereaza impartirea diferentei. „Intotdeauna spun ca este o idee buna sa dai economiilor tale o marire de marire daca obtii chiar tu o marire”, a spus el. „Daca obiceiurile tale de economisire nu se potrivesc cu venitul crescut si, in schimb, raman mici – chiar daca venitul tau creste – ai putea sa subfinantati pensionarea si sa ramaneti in urma cu inflatia. Cand va pensionati, lucrurile vor costa fara indoiala mai mult decat in prezent, asa ca economisiti ca aceasta!”
Totusi, Brein le mai ofera celor care castiga venituri carte alba pentru a-si cheltui jumatate din sporurile lor. Aceasta inseamna ca puteti economisi mai mult, in timp ce va cresteti nivelul de trai in timp.
5. A fi subasigurat
Multi 40 de ani au copii sau alti membri ai familiei care sunt dependenti financiar de ei. Chiar si asa, „multi oameni in varsta de 40 de ani sunt subasigurati”, a spus Rafal. Asta inseamna ca o ranire neasteptata, o invaliditate sau chiar deces are potentialul de a torpila chiar si cea mai aparent stabila situatie.
Rafal recomanda sa profitati de orice plan de viata de grup si de handicap oferit de un angajator, dar si mentinerea politicilor personale care sunt deschise in afara locului de munca. „Asa ai linistea sufleteasca ca familia ta este asigurata corespunzator, chiar daca schimbi angajator”, a spus el.
6. Un fond mic de urgenta
Cheltuielile in valoare de trei pana la sase luni pe care le-ai pus deoparte la 20 de ani ar putea sa nu fie suficiente pentru a-ti inlocui venitul de astazi, daca ar fi nevoie de el. „Aproape tot ceea ce detineti astazi este mai valoros decat era acum 10 sau 15 sau 20 de ani”, a declarat Charles C. Scott, co-creatorul FinancialChoicesMatter.com si fondatorul Pelleton Capital Management. “Casa ta valoreaza mai mult. Masina ta valoreaza mai mult. Costa mai mult sa ai grija de sanatatea ta la aceasta varsta decat cu ani in urma, atat pentru ca esti mai in varsta, dar si pentru ca costurile cu sanatatea sunt mult mai mari.”
Multi lucratori de varsta mijlocie nu reusesc sa-si ajusteze perna de siguranta in caz de urgenta pentru a tine cont de acele cheltuieli si castiguri crescute. Daca ar aparea o urgenta neasteptata si nu ati recalculat de ceva timp, un sold slab al contului s-ar putea sa nu se intinda atat de mult cum era de asteptat.
7. A plati prea mult pentru sfaturi de investitii
Taxele mai mici de investitie si randamentele mai mari ale performantei merg impreuna ca untul de arahide si jeleul. Asta arata recenta lucrare de cercetare Predictive Power of Fees , publicata de cercetatorul de investitii Morningstar. Cu toate acestea, multi investitori, chiar si cei mai inteligenti, nu inteleg pe deplin taxele de investitii pe care le platesc.
„Ceea ce nu stii ar putea sa te raneasca foarte mult”, a spus Matthew Jackson, presedintele Solid Wealth Advisors. Informatiile despre comisioane sunt adesea ascunse adanc in prospectul unui fond mutual sau raportul anual al actionarilor. Daca nu stii ce cauti, informatiile pot fi dificil de gasit.
Apoi sunt taxele pe care le platiti consilierului sau brokerului dumneavoastra financiar. “Fa-ti timp pentru a afla exact cat platesti pentru sfaturi. Adesea, comisioanele si taxele sunt obscure si nu sunt usor de inteles.”
Vestea buna este ca chiar si „cele mai grave greseli de bani pe care le fac oamenii la 40 de ani pot fi remediate destul de usor”, a spus Jackson. In primul rand, a sugerat el, logodeaza-te cu banii tai. „Fa-ti timp pentru a invata elementele de baza. In era informationala, nu a fost niciodata mai usor sa inveti despre alocarea activelor, reducerile maxime ale portofoliului si volatilitatea portofoliului.” Pe scurt, putine cunostinte pot merge mult. Invatand putin, „oamenii in varsta de 40 de ani pot evita multa durere in portofoliile lor”, a adaugat Jackson.
