Pentru multi dintre noi, cheltuielile vin de la sine. Cu toate acestea, economisirea poate necesita putina practica.
Acest articol ofera sfaturi practice despre cum si unde sa economisiti pentru trei obiective mari: urgente financiare, facultate si pensionare. Dar strategiile pe care le prezinta se pot aplica multor alte obiective, cum ar fi economisirea pentru o masina noua, un avans pentru o casa, vacanta de o viata sau lansarea propriei afaceri.
Dar inainte de a incepe, merita sa aruncati o privire asupra eventualelor datorii restante pe care le aveti. Nu are sens sa platesti 17% dobanda pentru datoria cardului de credit in timp ce castigi 1% (sau chiar mai putin in unele cazuri) pe un cont de economii. Asadar, luati in considerare abordarea celor doua in tandem, investind niste bani pentru economii si altii pentru soldurile dvs. de credit. Cu cat poti achita mai repede datoria cu dobanda mare, cu atat mai repede va trebui sa investesti mai mult in economiile tale.
Cladire economii de urgenta
Scopul majoritatii indivizilor si familiilor ar trebui sa fie un fond de urgenta suficient de mare pentru a face fata cheltuielilor grave, neasteptate, cum ar fi o reparatie auto costisitoare, o factura medicala sau ambele. De asemenea, un fond de urgenta va poate ajuta pentru o perioada daca va pierdeti locul de munca si trebuie sa cautati unul nou.
Cat de mult ar trebui sa economisiti?
Cu exceptia cazului in care sunteti deja un mare economisitor, salariul dvs. net este o aproximare corecta a cheltuielilor dvs. lunare de trai si se gaseste cu usurinta pe taloanele de plata sau extrasele dvs. bancare. Planificatorii financiari recomanda de obicei sa aloce cel putin trei luni de cheltuieli de trai. Altii spun ca ar trebui sa pastrati intre sase luni si un an de cheltuieli.
Aceste cifre functioneaza si pentru pensionari. Dar este intotdeauna o idee buna sa faci cateva calcule suplimentare. Luati in considerare toate cheltuielile dvs. lunare si comparati-le cu venitul lunar, inclusiv asigurarile sociale, pensiile, activele lichide si veniturile din investitii. De asemenea, veti dori sa luati in considerare riscurile asociate cu orice actiuni si alte investitii volatile pe care le aveti pe o piata ursara.
Unde sa-ti parchezi banii
Pentru a va accesa banii rapid in caz de urgenta, cel mai bun loc pentru a-i pastra este intr-un cont lichid, cum ar fi un cont curent, de economii sau de pe piata monetara la o banca sau o uniune de credit sau un fond de piata monetara la un fond mutual. companie sau firma de brokeraj. Daca contul castiga putin dobanda, cu atat mai bine.
In cele mai multe cazuri, aceste conturi va vor permite sa scrieti un cec, sa platiti o factura online sau sa utilizati o aplicatie pe telefon. De asemenea, puteti muta bani prin transfer electronic din contul dvs. in cel al altcuiva atunci cand trebuie sa faceti acest lucru. Daca primiti un card de debit atunci cand va deschideti contul, veti putea retrage numerar de la un bancomat (ATM).
Finantarea contului dvs
Luati in considerare utilizarea tuturor sau partial a banilor pe care ii castigati in afara salariului dvs. obisnuit. Poate fi o rambursare a taxelor, un bonus sau un venit dintr-un concert secundar. Daca primesti o marire de salariu, incearca sa contribui cu cel putin o parte din aceasta si in contul tau.
Un alt sfat cinstit de timp este sa va platiti mai intai. Aceasta inseamna sa va tratati economiile ca orice alta factura si sa alocati un anumit procent din fiecare salariu pentru a intra in ea. Pentru a evita tentatia de a cheltui pur si simplu banii, luati in considerare depozitul direct. Sau il puteti depune in contul dvs. curent, apoi il transferati automat in fondul dvs. de urgenta.
Economisirea pentru o zi ploioasa este cu siguranta mai usor de spus decat de facut pentru multi dintre noi. De exemplu, cineva care castiga 50.000 USD pe an ar trebui sa puna deoparte intre 12.500 USD si 25.000 USD. Daca ar consacra 10% economii de urgenta, ar dura doi ani si jumatate in prima instanta si cinci ani in a doua, fara a lua in calcul contributiile sau dobanzile suplimentare pe care le-ar putea castiga contul.
Daca trebuie vreodata sa scoateti bani din fondul dvs. de urgenta, asigurati-va ca ii completati cat mai curand posibil.
Economisirea pentru pensie
Pensionarea este cel mai mare obiectiv de economisire pentru multi dintre noi. Dar provocarea poate fi descurajanta. Din fericire, exista mai multe modalitati inteligente de a pune bani deoparte, multe dintre ele cu avantaje fiscale. ca un stimulent suplimentar. Pe langa un cont de economii la banca sau uniunea de credit, exista conturi individuale de pensionare (IRA) pentru aproape oricine. Conturile cu avantaje fiscale includ planuri 401(k) pentru angajatii din sectorul privat si planuri 403(b) pentru angajatii scolilor si organizatiilor nonprofit.
Planuri sponsorizate de angajator
Cel mai simplu si automat mod de a economisi pentru pensie este printr-un plan de angajator, cum ar fi un 401(k). Banii ies automat din salariul tau si intra in orice fonduri mutuale sau alte investitii pe care le-ai ales.
Nu trebuie sa platiti impozit pe venit pe banii respectivi, pe dobanda sau pe orice dividende castigate de planul dvs. pana cand in cele din urma il scoateti. Pentru 2021, puteti pune pana la 19.500 USD pe an intr-un plan 401(k) (care creste la 20.500 USD pentru 2022).
Daca aveti 50 de ani si peste, puteti contribui cu 6.500 USD in plus. Ca inca un stimulent, multi angajatori va vor egala contributiile pana la un anumit nivel. De exemplu, daca angajatorul dvs. mai aduce 50%, o investitie de 10.000 USD din partea dvs. va valora de fapt 15.000 USD.
Tabelul de mai jos va arata cum functioneaza combinarea cu economiile pentru pensii, presupunand ca investiti maxim 19.500 USD in fiecare an si vi se garanteaza un randament de 5% in fiecare an.
Nu 401(k)? Nici o problema!
Daca sunteti suficient de norocos sa aveti chiar mai mult decat maximul 401(k) de rezervat pentru pensionare sau daca nu aveti disponibil un plan sponsorizat de angajator, luati in considerare un cont individual de pensie (IRA). Puteti investi fie in varianta traditionala, in care obtineti o reducere fiscala atunci cand puneti bani, fie intr-un IRA Roth, in care banii pe care ii retrageti intr-o zi pot fi scutiti de impozite.
Economisirea pentru facultate
Facultatea poate fi al doilea cel mai mare obiectiv de economisire pentru multi dintre noi. Si la fel ca si pensionarea, cel mai simplu mod de a economisi pentru asta este sa o faci automat.
529 Planuri
Fiecare stat are propriul sau plan 529 si, in unele cazuri, mai multe. Nu trebuie sa utilizati planul propriu al statului, dar, in general, veti obtine o reducere fiscala daca o faceti.
Unele state va permit sa va deduceti contributiile din planul de 529, pana la anumite limite, din impozitele pe venit de stat si nu vor impozita banii pe care ii scoateti din plan atata timp cat ii folositi pentru cheltuieli calificate de educatie, cum ar fi scolarizarea la facultate si locuinte.
Guvernul federal nu ofera nicio reducere de taxe pentru banii pe care ii puneti, dar, la fel ca statele, nu va impozita banii pe care ii scoateti atata timp cat sunt indreptati catre cheltuieli calificate.
Limite de contributie
Cat de mult poti contribui la un plan 529 depinde de statul tau. Desi nu exista limite anuale de contributie, statele pot pune limite pe viata la cat puteti pune in planurile lor 529. De exemplu, soldul unui plan 529 din New York nu poate depasi 520.000 USD pentru un singur beneficiar.
De asemenea, puteti utiliza un plan 529 pentru a plati pana la 10.000 USD pe an pentru scolarizare la o scoala publica, privata sau religioasa primara sau secundara. Conform Legii din 2019 privind setarea fiecarei comunitati pentru imbunatatirea pensionarii (SECURE), o limita pe viata de 10.000 USD dintr-un plan 529 poate fi utilizata pentru a plati imprumuturile pentru studenti.
Obiective de economisire pentru viata
Majoritatea dintre noi este probabil sa aiba mai mult de un obiectiv de economisire la un moment dat si o suma limitata de bani de impartit intre ele. Daca economisiti pentru pensie si pentru colegiul unui copil in acelasi timp, o optiune de luat in considerare este un Roth IRA.
Spre deosebire de IRA-urile traditionale, IRA-urile Roth va permit sa va retrageti contributiile (dar nu orice castig din acestea) in orice moment. Este posibil sa fiti nevoit sa platiti o penalizare pentru retrageri anticipate, asa ca asigurati-va ca efectuati cercetari daca aveti sub 59 de ani.
Acest lucru inseamna ca puteti folosi un Roth IRA pentru a economisi pentru pensie si, daca ramaneti scurt cand sosesc facturile de la facultate, atingeti contul pentru a le plati. Dezavantajul, desigur, este ca veti avea mult mai putini bani economisiti pentru pensionare, atunci cand este posibil sa aveti nevoie de ei cu atat mai mult.
Pentru 2021 si 2022, contributia maxima admisa IRA (pentru IRA-urile traditionale si Roth combinate) este de 6.000 USD daca aveti sub 50 de ani sau 7.000 USD daca aveti 50 de ani si mai mult.
Sfaturi pentru economisirea banilor
Daca trebuie sa economisiti mai multi bani decat puteti scoate cu usurinta din salariul dvs., iata cateva idei pe care planificatorii financiari le sugereaza adesea consumatorilor.
1. Gestionati-va cheltuielile
Oamenii descopera adesea ca strica fonduri pentru lucruri de care nu au nevoie si fara care ar putea trai cu usurinta. Inregistrati fiecare banut pe care il cheltuiti pentru o anumita perioada de timp, fie ca este o saptamana sau o luna. Puteti folosi un blocnotes sau o aplicatie de urmarire a cheltuielilor, cum ar fi Clarity Money sau Wally.
Unele aplicatii salveaza chiar si pentru tine. De exemplu, aplicatia Acorns se conecteaza la cardul dvs. de plata, rotunjind achizitiile la urmatorul dolar si mutand diferenta intr-un cont de investitii.
2. Luati in considerare Cash Back
Atata timp cat cumparati lucruri de care aveti cu adevarat nevoie, ar putea avea sens sa va inscrieti pentru aplicatii precum Ibotta sau Rakuten. Aplicatii ca acestea ofera bani inapoi de la comercianti cu amanuntul pentru alimente, imbracaminte, articole de infrumusetare si alte articole.
De asemenea, puteti utiliza un card de credit cu recompense in numerar, care ofera 1% pana la 6% in numerar pentru fiecare tranzactie. De exemplu, cardul Chase Freedom ofera recompense in numerar de 5% pentru categoriile care se schimba periodic. Aceasta tactica functioneaza numai daca transferati economiile intr-un cont de economii si platiti intotdeauna factura totala a cardului de credit in fiecare luna.
3. Concentrati-va pe cheltuielile majore
Taierea cupoanelor este in regula, dar veti economisi mult mai multi bani prin reducerea celor mai mari facturi din viata ta. Pentru cei mai multi dintre noi, acestea sunt lucruri precum locuinta, asigurarea si costurile de naveta. Daca aveti un credit ipotecar, ati putea economisi prin refinantare la o rata mai mica? Ati putea cauta prime mai mici sau puteti combina toate politele cu un singur operator pentru o reducere? Daca conduci la serviciu, exista o alternativa mai ieftina, cum ar fi carpooling sau lucrul de acasa o data pe saptamana?
4. Nu te innebuni
S-ar putea sa doriti sa luati masa mai rar in oras, sa incercati sa scoateti mai multe articole de imbracaminte din garderoba sau sa conduceti masina veche inca un an. Dar daca nu iti face placere sa traiesti ca un avar – si unii oameni chiar o fac – nu-ti nega orice ultima placere a vietii. Scopul economisirii de bani este sa construiesti catre un viitor sigur din punct de vedere financiar – nu sa te faci nenorocit aici si acum.
Cum pot economisi 1.000 USD rapid?
Daca doriti sa ascundeti imediat 1.000 USD in numerar, iata cateva optiuni. Inscrieti-va pentru depunere directa prin angajator (daca nu ati facut-o deja) si programati transferuri automate catre un cont de economii sau alt cont de urgenta. Puteti completa acest cont inregistrandu-va pentru aplicatii de rambursare a numerarului sau carduri de credit. Daca doriti sa scoateti bani pentru pensie (care, da, se considera economii), profitati de un 401(k) sau de retragerile automate din contul dvs. intr-un IRA.
Ce este regula celor 30 de zile?
Regula celor 30 de zile este simpla. Este o regula de economisire care isi propune sa va ajute sa va puneti mentalitatea asupra economisirii, mai degraba decat a cheltuielilor. Daca sunteti online sau va plimbati prin mall si vedeti ceva care va place si sunteti pe cale sa verificati, opriti-va. Deconectati-va sau intoarceti-va. Amanati achizitia cu o luna si, in schimb, puneti banii pe care i-ati fi cheltuit in contul dvs. de economii. Odata ce ati depasit cele 30 de zile, puteti revizui din nou achizitia.
Care este cel mai bun mod de a economisi bani?
Ai nevoie de disciplina si de un plan pentru a economisi bani. Afla care sunt obiectivele tale si cat de mult trebuie sa lasi deoparte. Profitati de optiunile disponibile, fie ca este vorba de un cont de pensie sponsorizat de angajator sau de un IRA. Asigurati-va ca aveti active care pot fi lichidate cu usurinta atunci cand aveti nevoie de bani in situatii de urgenta. Si asigurati-va ca consultati un profesionist financiar pentru a va ajuta sa va indreptati in directia corecta.
