Ratele dobanzilor si comisioanele sunt sub tirul focului pe masura ce datoria de card de credit depaseste 1 trilion de dolari

Unii legiuitori si autoritatile de reglementare cer plafonari ale ratei dobanzii si comisioane mai mici pentru cardurile de credit, pe masura ce nivelul datoriilor creste.

Datoria totala a cardului de credit a depasit 1 trilion de dolari in al doilea trimestru al anului 2023, pentru prima data.

Rata medie a dobanzii pentru toti detinatorii de carduri a crescut la peste 21% in august, cea mai mare inregistrata, potrivit datelor Rezervei Federale. Unele carduri – in special cardurile de magazine de vanzare cu amanuntul – taxeaza mai mult de 30%, a spus Ted Rossman, analist de industrie pentru CreditCards.com.

Senatorul Josh Hawley, R-Mo., a introdus un proiect de lege in septembrie pentru a limita ratele cardurilor de credit – cunoscute si sub numele de rata anuala procentuala sau DAE – la 18%, invocand „poveri financiare mai mari” suportate de oamenii care lucreaza.

Legislatia, Legea privind ratele dobanzilor pentru carduri de credit, ar avea ca scop, de asemenea, sa impiedice companiile de carduri sa majoreze alte comisioane pentru a evita un plafon.

Intre timp, Biroul pentru Protectia Financiara a Consumatorului a propus o regula la inceputul acestui an pentru a reduce comisioanele pentru platile intarziate cu cardul de credit. Un element al regulii ar scadea taxele pentru o plata ratata la 8 USD de la 41 USD.

In iunie, patru senatori — senatorul Richard Durbin, D-Ill.; Roger Marshall, R-Kan.; JD Vance, R-Ohio; si Peter Welch, D-Vt. — a introdus Legea privind concurenta cardurilor de credit. Acest act are ca scop reducerea taxelor de tranzactie cu cardul comerciantului care pot fi transferate consumatorilor.

„Cred ca unele dintre liniile [politice] incep sa se estompeze putin, cel putin in privinta problemelor cu cardurile de credit”, a spus Rossman.

Cu toate acestea, nu este clar daca aceste masuri vor avea succes.

De exemplu, democratii sunt „probabil sa accepte” proiectul lui Hawley, deoarece progresistii au favorizat de mult un plafon federal al ratei dobanzii, a scris Jaret Seiberg, analist la Cowen Washington Research Group, intr-o nota de cercetare recenta. Dar probabil ca nu are suficient sprijin pentru a depasi un obstructionare in Senat si este aproape un neincepator in Camera controlata de republicani, a spus el.

„Nu vedem o cale de urmat pentru legislatia care sa limiteze ratele dobanzilor cardurilor de credit”, a spus Seiberg.

CFPB este, de asemenea, implicat intr-o lupta juridica in fata Curtii Supreme care, in functie de rezultat, are potentialul de a sterge toate reglementarile agentiei din carti.  

Americanii s-au sprijinit mai mult pe cardurile de credit pentru a-si plati facturile, deoarece inflatia din perioada pandemiei a crescut preturile la alimente, locuinte si alte articole de consum in cel mai rapid ritm din ultimele patru decenii.

Cardurile de credit sunt „cea mai raspandita forma de datorie a gospodariilor”, iar utilizarea lor continua sa se raspandeasca, potrivit Federal Reserve Bank of New York. Exista cu 70 de milioane de conturi de card de credit mai multe deschise acum decat in ​​2019, se spune.

Ratele au crescut, deoarece Rezerva Federala si-a majorat rata dobanzii de referinta pentru a reduce inflatia.

Ratele dobanzilor pentru cardurile de credit au ramas in principal sub 36% din cauza „auto-constrangerii” din partea bancilor, desi aceasta este inca „extrem de mare” pentru un card de credit, a declarat Lauren Saunders, director asociat la Centrul National de Drept al Consumatorului.

Cu toate acestea, legea federala actuala, in general, nu impune un plafon pentru rate, a spus ea.

Cred ca unele dintre liniile [politice] incep sa se estompeze putin, cel putin in problemele cardurilor de credit.

Exista cateva exceptii: Legea privind imprumuturile militare limiteaza dobanda pentru membrii in serviciu activ si persoanele aflate in intretinere la 36% pentru creditul de consum. Uniunile de credit infiintate la nivel federal au o limita de 18%.  

Propunerile legislative anterioare au incercat, de asemenea, sa reduca ratele dobanzilor. De exemplu, senatorul Bernie Sanders, I-Vt., si reprezentantul Alexandria Ocasio-Cortez, DN.Y., au introdus o masura in 2019 care ar fi plafonat ratele la 15%.

Reprezentantii Jesus „Chuy” Garcia, D-Ill., si Glenn Grothman, R-Wis., au propus un plafon de 36% pentru imprumuturile de consum in 2021. Grothman intentioneaza sa reintroduca legislatia anul viitor, a spus biroul sau.

„Plafonul ratei dobanzii de 36% pentru membrii serviciului activ si familiile acestora s-a dovedit a fi o masura extrem de eficienta in asigurarea protectiei impotriva practicilor de imprumut de prada”, a spus Grothman intr-un e-mail. „De ce nu ar trebui sa extindem aceleasi protectii veteranilor si tuturor americanilor?”

Industria serviciilor financiare ramane in mare masura impotriva impunerii unui plafon.

Opt grupuri comerciale care reprezinta creditori, cum ar fi bancile si uniunile de credit, i-au scris o scrisoare senatorului Hawley in septembrie, afirmand ca plafonul propus de acesta ar avea efecte adverse, inclusiv restrictionarea disponibilitatii creditului si eliminarea sau reducerea caracteristicilor populare ale cardurilor, cum ar fi recompensele cash back.

Venitul din dobanzi reprezinta 80% din profiturile companiei pe cardurile de credit, potrivit unui studiu din 2022 publicat de Rezerva Federala.

 Sfatul general al lui Rossman pentru consumatori: Asigurati-va rata de credit personala la 0%.

Aceasta inseamna sa va platiti factura integral si la timp in fiecare luna. Astfel de clienti nu primesc dobanda, in timp ce cei care au un sold de la o luna la alta acumuleaza, in general, dobanzi.

Acest sfat nu s-ar schimba, chiar daca rata ar fi plafonata la 15% sau 18%, de exemplu, a spus el.

„[Astfel de tarife] ar fi mai bune, dar nici un picnic dupa parerea mea”, a spus Rossman.

Soldul mediu al cardului de credit este de aproape 6.000 de dolari, potrivit TransUnion.

La o dobanda de 18%, detinatorii de carduri cu un sold mediu care fac doar plata minima lunara ar fi indatorati timp de 206 luni si ar face cheltuieli totale cu dobanzi de 7.575 de dolari, potrivit lui Rossman. Ultima cifra nu include platile catre principal.

„Matematica cu plata minima este brutala”, a spus el. „Datoria ta poate dura zeci de ani”.