Vedem termenul „valoare neta” folosit tot timpul cand vine vorba de raportari despre celebritati, vedete ale sportului si lideri de afaceri. Dar ce este mai exact?
Enciclopedia online a antreprenorului defineste valoarea neta ca fiind diferenta dintre activele totale ale unei companii sau persoane si pasivele totale ale acestora.
In acest ghid, ne vom concentra pe valoarea neta personala. Valoarea neta personala este un numar la fel de important – daca nu mai important – decat venitul tau. Expertii sugereaza ca ar trebui sa adunati periodic activele si pasivele personale, la fel ca in cazul afacerii dvs., pentru a determina daca va aflati intr-un loc bun sau daca trebuie sa va ajustati cheltuielile. O imagine clara a situatiei dvs. actuale va va permite sa va cresteti valoarea neta printr-o combinatie de scadere a pasivelor si cresterea activelor. Vom explica detaliile despre cum sa faceti asta mai tarziu.
Incercati calculatorul nostru online pentru valoarea neta
Un motiv urias pentru a va gandi la active este planificarea pensionarii. Pur si simplu, cu cat aveti mai multe active, cu atat va fi mai confortabila pensionarea. Este posibil sa aveti nevoie, de asemenea, de o valoare neta personala mare pentru a cumpara o afacere, pentru a urmari anumite tipuri de investitii, pentru a cumpara o a doua casa, pentru a plati studiile universitare ale unui copil sau pentru alte scopuri.
Pe parcursul acestui ghid, veti afla toate dezavantajele calcularii si gestionarii valorii nete pentru a va asigura si imbunatati viitorul financiar.
De ce este importanta valoarea neta?
Ecuatia pentru valoarea neta este destul de simpla: active – pasive = avere neta.
Asta inseamna ca este valoarea totala a tot ceea ce detii, minus datoriile pe care trebuie sa le platesti si fluxul tau de numerar lunar, care arata modelele tale de venituri si cheltuieli lunare, scrie Nightingale-Conant in The Power of Passive Income.
Oricat de elementar suna, suntem adesea reticenti in a ne verifica starea financiara. Multi se tem ca situatia lor financiara nu este atat de buna pe cat sperau, ceea ce poate fi stresant. Altii evita sa se confrunte cu finantele personale din cauza lipsei de intelegere de baza – terminologia sau conceptele par descurajante.
Dar a nu face un inventar al finantelor tale este o mare greseala, potrivit expertilor in managementul banilor. Dupa cum scrie Brian Tracy in cartea sa Million-Dollar Habits, intelegerea valorii tale nete este esentiala pentru a-ti atinge obiectivele financiare. Vrei sa devii un milionar auto-facut? Tracy explica: „Punctul de pornire al dobandirii independentei financiare si al devenirii unui milionar de sine statator este ca tu sa accepti responsabilitatea totala pentru viata ta financiara. Multi oameni nu fac asta niciodata. In schimb, isi trec prin zile si prin bani, avand incredere in noroc. cu ideea ca, intr-un fel, candva, altcineva va veni in ajutor. Ei cumpara bilete de loterie, pariaza si se gandesc sa faca o crima la bursa. Si isi fac griji pentru bani tot timpul.”
Tracy continua: „Adevarul este ca banii seriosi sunt bani pe termen lung. Majoritatea oamenilor bogati isi organizeaza viata financiara in asa fel incat valoarea lor neta sa creasca cu aproximativ 8 pana la 10 la suta pe an din suma de bani pe care o lucreaza. Ei nu cautati scheme de imbogatire rapida sau bani usori. Sunt rabdatori, perseverenti si prevazatori. Se autodisciplineaza pentru a economisi si acumula bani de-a lungul mai multor ani. Nu speculeaza, nu risca si nu cauta modalitati rapide de a castiga bani rapid si usor. Datorita acestor moduri obisnuite de a gandi banii lor, in fiecare an averea lor creste. In cele din urma, trec de pragul milionului de dolari si, de obicei, continua.”
Dupa cum am spus, pentru a calcula valoarea neta, va trebui sa scadeti pasivele totale din activele totale. Ce inseamna calcularea acestor cifre totale? Hai sa aruncam o privire:
Inclus in totalul activelor:
- Imobiliare
- Investitii
- Economii
- Depozite in numerar
- Capitalul propriu
- Capital auto sau alte active similare
Inclus in totalul pasivului:
- Ipoteci
- Soldurile cardurilor de credit
- Imprumuturi pentru studenti
- Credite auto
- Facturi recurente
- Impozite
Folosind calculatorul nostru online pentru valoarea neta
Pentru a utiliza calculatorul valorii nete al Antreprenorului (gasiti-l in partea de jos a acestui articol), va trebui sa adunati si sa introduceti urmatoarele informatii in campurile definite.
- Imobil: valoarea actuala a casei dvs. (daca o detineti) si a oricaror alte proprietati
- Cont curent: suma totala de bani pe care o ai in contul tau curent
- Cont de economii: suma totala de bani pe care o aveti in contul de economii
- Cont de pensie: suma totala de bani pe care o aveti in IRA, 401K si fonduri mutuale
- Autovehicule: valoarea totala actuala de piata a vehiculelor dvs. (masini, camioane, barci)
- Alte active: orice alte conturi, valoarea curenta de piata a altor active care pot fi vandute
- Ipoteca: suma de bani datorata pentru imprumutul (imprumuturile) dvs. ipotecar.
- Datorii de consum: solduri totale ale cardurilor de credit, imprumuturi personale negarantate si imprumuturi pentru ziua de plata.
- Imprumuturi personale: orice bani pe care i-ati imprumutat de la o banca sau alta institutie financiara.
- Credite pentru studenti: soldul total al unui imprumut sau imprumuturi pentru studenti restante.
- Imprumuturi auto: soldul total al imprumuturilor dvs. auto.
- Alte datorii: orice alte solduri pe care va angajati sa le platiti.
Cum se compara valoarea ta neta cu ceilalti?
La fiecare trei ani, Federal Reserve Board emite Survey of Consumer Finances, care include informatii despre veniturile contribuabililor, valoarea neta, utilizarea creditului si multe altele. Cel mai recent raport a fost lansat in 2020, reunind datele colectate din 2016 pana in 2019.
Conform raportului, in perioada 2016-2019:
- Averea neta medie a americanilor a crescut cu 2%.
- Familiile aflate in fruntea distributiilor veniturilor si averii au inregistrat o crestere foarte mica, daca nu exista, a averii nete medii.
- Familiile aflate la partea de jos a distributiilor veniturilor si averii au continuat, in general, sa inregistreze castiguri substantiale.
- Aproximativ 13% dintre familii detineau o afacere privata. Proprietatea de afaceri creste odata cu veniturile, iar aproape 40% dintre familiile din decile de sus a distributiei veniturilor detineau o afacere.
- Averea a continuat sa creasca in randul familiilor fie cu diploma de liceu, fie cu vreo facultate. Dar familiile fara diploma de liceu au inregistrat cele mai mari scaderi.
Iata cum totul se descompune in functie de varsta si medie. Unele dintre medii vor parea foarte mari. Asta pentru ca familiile bogate maresc semnificativ acest numar. Uitati-va la valoarea neta mediana, care sunt valorile punctului mediu din calcule pentru un punct de comparatie mai util.
- Varsta capului gospodariei: mai putin de 35 de ani
- Valoarea neta medie: 13.900 USD
- Avere neta medie: 76.300 USD
- Varsta capului gospodariei: 35-44
- Valoarea neta medie: 91.300 USD
- Avere neta medie: 436.200 USD
- Varsta capului gospodariei: 45-54
- Valoarea neta medie: 168.600 USD
- Avere neta medie: 833.200 USD
- Varsta capului gospodariei: 55-64
- Valoarea neta medie: 212.500 USD
- Avere neta medie: 1.175.900 USD
- Varsta capului gospodariei: 65-74
- Valoarea neta medie: 266.400 USD
- Avere neta medie: 1.217.700 USD
- Varsta capului gospodariei: 75+
- Valoarea neta medie: 254.800 USD
- Avere neta medie: 977.600 USD
Cum sa-ti cresti valoarea neta
Pentru a va creste valoarea neta, doriti sa va reduceti pasivele (datoriile) in timp ce va mentineti sau cresteti economiile. Mai jos sunt cateva modalitati specifice de a proceda in acest sens. Da, unele dintre aceste sugestii sunt mai usor de spus decat de facut, dar nu renuntati. Sfatul predominant din partea expertilor este sa faci pur si simplu tot ce poti. Orice pic ajuta atunci cand vine vorba de a construi bogatie si obiceiuri financiare bune. Amintiti-va, acesta nu este un sprint – este un maraton care necesita disciplina si rabdare. Concentreaza-te pe achitarea datoriilor cu cele mai mari rate ale dobanzii.
Ca Nightingale-Conant in Puterea venitului pasiv, „Datoria cu cardul de credit in special — te poate paraliza financiar chiar daca esti complet la curent in orice alt mod. Poti fi motivat, inteligent, creativ si orice altceva, dar daca trebuie sa va achitati datoria in fiecare luna, nu veti avea investitia initiala mica de care aveti nevoie.”
Nightingale-Conant continua: „Primul pas este un pic de autoevaluare sincera. Multi oameni se simt atat de prost cu privire la datoria lor de consum, incat de fapt nu stiu cat de mult au. Ar prefera sa nu se gandeasca la asta, asa ca doar platiti facturile in fiecare luna si scoateti-le din ganduri. Nu aceasta este modalitatea de a face ca datoria cardului de credit sa dispara. Incepeti prin a determina exact cat datorati. Oricat de infricosator ar parea, va veti simti mai bine odata ai de rezolvat o cifra de dolari si centi.”
Creste-ti economiile pentru pensii
Expertii din revista Entrepreneur recomanda sa contribuiti cat mai mult posibil la planul dvs. 401(k), pana la limita de contributie. (In 2023, totalul maxim dintre dvs. si angajatorul dvs. este de 66.000 USD.)
Procentul ideal de contributie la pensie variaza in functie de varsta dvs., costul vietii si finantele personale. De exemplu, ar putea fi o idee buna sa contribuiti cu intre 10% si 15% din tot venitul dvs. brut la pensionare. Puteti contribui cu aceasta suma la un 401(k) sau un 401(k) combinat cu un IRA (cont individual de pensionare) la varsta de 20 si 30 de ani. Daca sunteti in urma cu economiile pentru pensii la 40 sau 50 de ani, luati in considerare sa contribuiti mai mult la contul dvs. 401(k). Daca ati atins deja limita planului 401(k), cautati alternative precum IRA sau Roth IRA.
Reduceti orice cheltuieli inutile
„Cand dezvolti obiceiul de a te gandi mai atent la veniturile si economiile tale, in curand te vei trezi ca cheltuiesti din ce in ce mai putin pentru cheltuielile tale de zi cu zi”, scrie Brian Tracy in Million-Dollar Habits. „Veti incepe sa va platiti datoriile si sa nu faceti altele noi. Veti incepe sa amanati sau sa amanati cheltuielile si, in cele din urma, veti inceta sa cumparati acele articole in intregime.”
Iata cateva zone comune pe care le puteti reduce:
- Dezabonati-va de la abonamentele de continut neutilizate
- Reduceti sau anulati serviciile de streaming
- Reduceti sau anulati planul TV prin cablu
- Reduceti-va planul de telefon mobil
- Anulati abonamentele neutilizate la sala
Utilizati economiile automate pentru a crea un fond de economii de urgenta
Transferurile automate va permit sa aveti o suma stabilita de bani transferata in contul dvs. de economii in fiecare luna. Puteti face acest lucru prin conturi bancare online. Majoritatea institutiilor va permit sa alegeti o anumita suma in dolari sau un procent din fiecare cec de plata pentru a va transfera in economiile dvs.
Refinantati-va ipoteca
In functie de unde sunt ratele in prezent, refinantarea la o rata mai mica va poate ajuta sa va reduceti plata lunara, sa economisiti bani la platile dobanzilor si sa va achitati mai repede creditul ipotecar. De asemenea, puteti modifica durata creditului ipotecar. Deci, daca mai aveti 20 de ani de credit ipotecar, puteti decide sa refinantati intr-un imprumut pe 15 ani, care va poate creste platile lunare, dar economisiti suma totala pe care o veti cheltui in platile dobanzilor.
Urmatoarele sunt doar cateva dintre beneficiile refinantarii creditului ipotecar pentru a va ajuta sa va atingeti obiectivele de economisire:
- Reduceti rata dobanzii pentru a economisi la platile lunare.
- Pune orice bani „in plus” din acele plati lunare in economii.
- Scurtati durata creditului dvs. ipotecar pentru o rambursare mai rapida.
- Cand ratele sunt atractive, treceti de la o rata ajustabila la o rata ipotecara fixa pentru a oferi mai multa stabilitate financiara.
Mariti-va salariul
Daca esti angajat, gandeste-te sa ceri o marire de salariu, tinand cont de aceste sfaturi de la Sam McRoberts:
- Aflati valoarea dvs. verificand resursele online dedicate culegerii si furnizarii de date despre salarii din intreaga lume, inclusiv site-uri Glassdoor, Salari si de cautare de locuri de munca precum Indeed. Petreceti cateva ore examinand ce fac pe an oamenii ca dvs. din locuri ca dvs.
- Asigurati-va ca cereti mai mult decat credeti ca puteti obtine (dar nu prea mult), inarmati-va cu fapte, fiti pregatit sa va sustineti si nu va fie teama sa va confruntati cu respingerea.
- Gandeste-te la sincronizare. Nu cere o marire de salariu imediat dupa ce compania primeste vesti proaste sau cand stii ca banii sunt stransi sau chiar cand seful tau pare sa fie intr-o dispozitie proasta. In schimb, asteptati pana cand ati realizat ceva deosebit de semnificativ sau asteptati pana la sfarsitul anului, dupa o analiza stralucitoare a performantei.
Stabiliti obiective financiare specifice
Este o psihologie simpla: cu cat iti definesti mai clar obiectivele financiare, cu atat vei fi mai motivat sa faci alegeri financiare intelepte.
„Beneficiul stabilirii obiectivelor este intr-adevar sa te ajuti sa atingi ceea ce vrei sa obtii”, a spus Elizabeth Koraca, antrenor executiv si strateg de cariera. „Trebuie sa ai claritate cu privire la ceea ce vrei si o cale clara cum sa ajungi acolo.”
Intreaba-te ce te entuziasmeaza. Este detinerea unei locuinte? Sa-i bagi pe copii la facultate? Incepeti propria afacere? Odata ce stii ce vrei, vei avea inspiratia de care ai nevoie pentru a te tine de acele obiective.
Allison Task, antrenor de cariera si viata, foloseste stabilirea obiectivelor SMART pentru a ajuta oamenii. SMART este un acronim pentru:
Specific : obiectivele trebuie sa fie concentrate si sa aiba detalii exacte.
Masurabil : aveti o valoare pentru urmarirea progresului.
Atins : obiectivele trebuie sa fie realiste.
Relevant : obiectivele tale ar trebui sa fie lucruri pentru care ai o pasiune reala.
Limitat in timp : setati un interval de timp pentru atingerea obiectivului dvs.
„Folosind acest cadru, aveti mai multe sanse sa atingeti obiectivul, deoarece va veti gandi la specificul a ceea ce trebuie sa se intample pentru a face acest lucru”, a spus Task.
Gasiti fluxuri de venituri pasive
Nightingale-Conant, in Puterea venitului pasiv, incurajeaza antreprenorii sa gaseasca agitatii secundare online pe care sa le poata urmari in timpul orelor libere. Si, important, pe baza subiectelor pentru care au o pasiune reala. „Un lucru care este cu adevarat interesant in a fi un antreprenor online este ca adesea caile cu cele mai mici bariere de intrare se concentreaza pe subiecte cu care esti deja familiarizat. A castiga bani online este incitant. A castiga bani online despre un subiect pe care il iubesti este si mai bine. Atunci munca ta nu se simte ca munca. Din acest motiv, enumerarea hobby-urilor, intereselor si subiectelor in care ai experienta este foarte utila. Cand evaluezi unele dintre aceste idei, fiind deja constienti de nise si industrii care ai niste cunostinte avansate despre vor fi de ajutor pentru tine. Nu exista niciun interes care sa nu conteze.”
Iata cateva domenii la care sa te gandesti:
Hobby-uri
- Ai hobby-uri care te pasioneaza? Poate ca dansati din buric sau navigati sau va plac cu adevarat jocurile de rol online cu multiplayer masiv, cum ar fi Fortnite.
- Arata caini?
- Conduci un grup de joaca pentru mame?
- Esti artist?
- Practici vreun sport?
- Iti place sa calatoresti?
- Esti un fotograf pasionat?
- Tu coasi?
- Orice domeniu de interes este un joc corect online.
Educatie
- Ai o diploma sau o certificare in ceva?
- Ai o diploma de psihologie?
- Esti o doula certificata?
- Ai primit o certificare sau un program de formare in altceva?
Profesie
- Esti sau ai fost la un moment dat asistenta?
- Ai lucrat ca igienist dentar?
- Ati lucrat intr-o florarie si puteti face aranjamente florale proaste?
- Aveti experienta in cresterea succesului online in planificarea evenimentelor?
- Ati lucrat in imobiliare toata viata?
Viata de zi cu zi
- Esti fashionista?
- Urmaresti scena muzicala actuala?
- Esti interesat de politica?
- Esti parinte?
- Esti un director de corporatie?
- Esti un cuponer extrem?
Acestea sunt doar cateva exemple pentru a va face sucurile sa curga. Daca aveti ceva care va pasioneaza sau va intereseaza, exista o multime de alti oameni care sunt si ei.
