Este octombrie si pentru milioane de americani, un intrus familiar a alunecat inapoi in acel morman de facturi lunare: plata imprumutului federal pentru studenti, care se reia dupa o amanare de trei ani.
Economistii spun ca numai platile imprumutului nu sunt de asteptat sa afecteze economia. In schimb, au mai multe sanse sa ofere un mic ding, multumita partial programelor federale de rambursare lansate recent si eforturilor de iertare care reduc impactul initial.
Cu toate acestea, ele revin si intr-un moment in care vanturile impotriva consumatorilor se avanta: ratele dobanzilor sunt vertiginoase, datoriile cresc, delincventele sunt in crestere, presiunile inflationiste raman, iar piata muncii si cresterea salariilor au incetinit considerabil.
Ca atare, multe gospodarii trebuie acum sa faca plati de sute de dolari in bugete lunare deja stranse.
Ceva trebuie sa dea.
„Cred ca undeva voi inaspri si voi cheltui putin mai putin pe alimente, dar inca nu stiu. Sincer, merg luna de luna”, a spus Justine Lyons, 49 de ani, din Decatur, Georgia. „Am o mica foaie de calcul, in care o asez cu o luna sau doua inainte – iar in urmatoarele trei luni, nu arata atat de bine. Fiecare luna care vine arata din ce in ce mai strans.”
„Voi gasi o cale”
Pauza de plata legata de pandemie a fost transformatoare pentru multe gospodarii, permitandu-le sa cumpere case, sa intemeieze familii, sa pompeze bani in economie si sa plateasca – sau chiar sa plateasca – acele datorii educationale plictisitoare si adesea grele.
Pentru gospodarii precum Lyonezii, a fost util sa gaseasca mancare pe masa. In schimb, suma lunara care nu este destinata rambursarii a fost absorbita de cea mai mare inflatie inregistrata de Statele Unite de la inceputul anilor 1980.
Inainte de pauza de plata, Lyons avea datorii restante la imprumuturi studentesti in valoare totala de putin sub 40.000 de dolari si o plata lunara de aproape 300 de dolari pe luna, ceea ce „nu era la fel de rau ca unii, stiu”, a spus ea.
Cu toate acestea, pentru situatia ei – fiind o mama singura in ultimii 10 ani, a crescut trei fiice (acum cu varste cuprinse intre 11 si 19 ani) – Lyons stie ca se vorbeste pentru fiecare ban.
Si acum, plata imprumutului pentru studenti este din nou in amestec.
Cand Lyons a rulat pentru prima data calculatorul online pentru a estima platile asteptate ale imprumutului, sistemul a scuipat inapoi un total greu de suportat: 380 de dolari in fiecare luna. Colectarea acestei sume in acest moment ar fi fost aproape imposibil, a spus ea.
Din fericire, Lyons s-a calificat pentru noul plan de rambursare Saving on a Valuable Education bazat pe venit, care a scazut factura lunara la aproximativ 150 USD.
„Pot sa fac asta”, a spus ea. „Este stresant, cu siguranta, pentru ca este doar o alta plata de luat si de gasit undeva, dar incerc sa nu ma opresc asupra ei si voi gasi o modalitate de a face acest lucru.”
„Lucrurile ar putea fi mult mai rele”
Aproximativ 43,4 milioane de americani au imprumuturi federale pentru studenti, in valoare colectiva de datorii de 1,63 trilioane de dolari, conform National Student Loan Data System.
Inainte de pandemie, datoria pentru imprumuturile studentesti era categoria cu cea mai rapida crestere a datoriei gospodariilor si a crescut de la o cota de 3% in 2003 la 11% in 2018, potrivit datelor Federal Reserve Bank of New York.
Pauza de plata a ajutat la reducerea acesteia. Pana in iunie, imprumuturile restante pentru studenti au reprezentat putin peste 9% din datoria totala a gospodariilor (ipotecarele, de inteles, reprezinta cea mai mare parte a acesteia, la 70%).
In acelasi timp, bogatia americanilor a crescut in ultimii trei ani, deoarece cheltuielile au fost reduse, controalele de stimulare financiara au ajutat la plata unei mici datorii, salariile au crescut, piata muncii a crescut si boom-ul de refinantare a generat 430 de miliarde de dolari pentru 14 milioane de gospodarii. Studiile Fed din York arata.
„Cred ca gospodariile sunt mai bine echipate pentru a face fata acestui lucru decat ar fi fost inainte de pandemie, inainte de programele de stimulare”, a declarat Emerson Sprick, analist economic senior la Coalitia pentru politici bipartizane. „Desigur, gospodariile cu cele mai mici venituri mai datoreaza colectiv aproximativ 7 miliarde de dolari pe an in rambursarea imprumuturilor pentru studenti. Si pentru cei cu venituri mai mici, asta va fi greu.”
Administratia Biden a cautat sa usureze lovitura prin anularea milioanelor de imprumuturi si lansarea planului de rambursare SAVE. In special pe termen scurt, mai putine gospodarii ar trebui sa se confrunte cu o criza imediata, a spus Sprick.
„Fara echivoc, lucrurile ar putea fi mult mai rele”, a spus el.
O usoara lovitura a cheltuielilor
Acelasi lucru este valabil si pentru economia generala.
Se preconizeaza ca reluarea platilor imprumuturilor pentru studenti va reduce cu 0,4% pana la 0,6% din totalul cheltuielilor anuale de consum, a declarat Shannon Seery, economist la Wells Fargo.
„Deci, este relativ mic, cand te gandesti la eruptia lunara”, a spus ea.
Unele date economice recente ofera o fereastra asupra acestui efect potential.
Dupa ce Curtea Suprema a naruit orice speranta de iertare a imprumutului, mai multi americani au inceput sa plateasca imprumuturile inainte de inceperea perioadei oficiale de rambursare, precum si a dobanzii.
In august si septembrie, Departamentul Educatiei a inregistrat depozite de 6,4 miliarde de dolari, respectiv aproape 7 miliarde de dolari, potrivit datelor Trezoreriei. Prin comparatie, Departamentul de Educatie a inregistrat 13 miliarde de dolari in depozite pentru toate cele 10 luni anterioare, arata datele.
In august si septembrie, cheltuielile de consum s-au moderat doar usor.
„Suntem in continuare de parere ca problema imprumutului pentru studenti nu este paharul care va sparge camila aici”, a spus Seery pentru CNN. „Este o alta povara si vine intr-un moment in care sectorul casnic este mai vulnerabil financiar.”
Oxford Economics estimeaza ca impactul asupra cresterii economice ar fi relativ mic, scazand 0,1% din PIB anul acesta si 0,3% anul viitor.
„Cred ca economia este intr-o pozitie mai buna pentru a rezista la asta decat am fi crezut, dar inca cred ca este un lucru care va contribui la o incetinire a cresterii economice pe masura ce anul se va incheia”, a spus Nancy Vanden Houten, economist principal. la Oxford Economics.
Reducerea
Inainte de pandemie, Brian Snyder si sotia sa plateau intre ei 615 USD pe luna pentru imprumuturile lor pentru studenti.
In timpul pauzei de plata, Snyders au luat initial toti banii in plus, deoarece nu stiau cat de trecator va fi si nici cat de sigure erau locurile lor de munca in fazele incipiente incredibil de incerte si volatile ale pandemiei.
„Pe masura ce a devenit mai evident ca nu va fi cazul, dar si zgomotul despre potentialul iertarii imprumutului pentru studenti, am inceput sa-l cheltuim”, a spus Snyder, 34 de ani, din Baltimore, Maryland. „Ne-am cumparat o rulota, am plecat mai mult in vacanta, am inceput sa ne intoarcem sa mancam putin.”
Acum ca platile reincep, cei 615 USD revin la mix. Desi nu ar trebui sa provoace dificultati semnificative, a spus Snyder, aceasta va insemna ca vor fi efectuate mai putine excursii de camping, cinele la ora actuala vor fi reduse si alte achizitii discretionare nu vor avea loc.
„Sunt doar toate cheltuielile suplimentare, multe dintre acestea vor disparea, astfel incat sa putem face loc pentru platile [imprumutului pentru studenti]”, a spus el. „Cred ca, avand in vedere modul in care este economia, daca acesti bani revin in economie in modurile de cheltuire, cred ca ar fi foarte util. Deci, este regretabil ca [iertarea] nu s-a intamplat.”
La aproximativ 2.500 de mile vest, in Las Vegas, lui Megan Lopez, in varsta de 33 de ani, i s-a spus ca se va califica pentru programul SAVE, care probabil i-ar putea reduce platile cu aproape 400 de dolari pe luna la sub 200 de dolari.
Cu toate acestea, costul zilnic al vietii combinat cu cresterea ratei inflatiei, cresterea costurilor de asigurari si ingrijire a copiilor inseamna ca ea si familia ei „strang banuti de peste tot” si se simt din ce in ce mai ingrijorati de cat vor putea cheltui in timpul de sarbatori, a spus ea pentru CNN.
„Este util cu siguranta, pentru ca am putea plati mai mult”, a spus Lopez. „Dar la sfarsitul zilei, nu scapa de datorii. Si, pe baza costului tuturor celorlalte, ai impresia ca abia daca stai deasupra apei.”
Pastrand cursul
In Cedar Park, Texas, pauza de plata a pus in asteptare 800 de dolari dintr-o factura lunara de 1.200 de dolari pentru un imprumut pentru studenti pentru Logan Ricketts si sotia sa, Jamie.
Sotii Rickett, care inainte traiau „de la cec la salariu”, au reusit sa-si faca spatiu de respiratie, sa plateasca facturile cardului de credit si sa economiseasca suficient pentru a cumpara o casa.
In ultimele luni, ei au ascuns cateva sute de dolari pe luna, au investit o suma buna de bani pentru reparatii la domiciliu si au cheltuit o parte mai mica pentru experiente precum concerte, intalniri si aventuri cu cei doi copii ai lor. Deocamdata, ei tin cursul cu privire la aceste modele de cheltuieli, in parte, deoarece programul SAVE a redus platile lunare.
— Mici aventuri, spuse Logan. „Fara aventuri mari, pentru ca toti acesti bani sunt intr-adevar legati in casa in acest moment.”
Jonnisha McCleod, in varsta de 29 de ani, din Omaha, Nebraska, a renuntat initial sa-si plateasca imprumutul pentru studenti de 200 de dolari pe luna in timpul pauzei de pandemie, pana cand o conversatie cu mama ei i-a schimbat abordarea.
„Mama a spus: „Daca ai bani, trebuie sa platesti pentru ei; nu ti-ai pierdut locul de munca, plateste-l in timp ce nu trebuie sa platesti nicio dobanda pentru el’”, a spus McCleod. „Pentru ca ea insasi a avut si imprumuturi pentru studenti si a spus: „Nu vrei sa fii ca mine si sa ai imprumuturi pentru studenti timp de 20 de ani”.
Nestiind cat va dura pauza, McCleod a continuat sa faca acele plati si apoi cateva: Cu o dorinta din ce in ce mai mare de a nu da datorii, a platit suplimentar atunci cand a putut, chiar si a alocat rambursarile de taxe pentru cauza.
Daca tot ar trebui sa plateasca 200 de dolari pe luna, „ar fi un mare factor de stres, pentru ca nu sunt o persoana foarte bogata”, a spus ea. „Nu traiesc salariu cu cec, dar nu am o suma exorbitanta de bani de cheltuit pe datorii si lucruri de genul acesta. De aceea, sunt fericit ca nu am datorii, asa ca nu trebuie sa-mi fac griji pentru asta.”
Acum, in aceasta pozitie, ea poate continua sa plateasca pentru programul ei de master, sa faca economii pentru prima ei casa si sa cheltuiasca putin din cand in cand pe experiente precum iesirea la masa.
Un nou inceput
In toamna anului 2019, Katrice Williams a inceput un program de facultate de drept cu fractiune de norma in urmarirea visului ei, precum si a dorintei de a construi bogatie si stabilitate pentru ea si fiica ei.
Dar mama singura, care a lucrat cu norma intreaga si a solicitat burse pentru a acoperi cat mai multe costuri posibil, incepea sa se cedeze sub greutatea zdrobitoare a datoriilor la imprumuturile studentesti contractate cu ani in urma.
Williams nu a reusit sa depaseasca dobanda cumulativa care i-a marit datoria programului de master la 91.000 USD de la 79.000 USD. Si combinata cu 18.000 de dolari de la licenta, ea s-a confruntat cu o bancnota impovaratoare – si in crestere – de 108.000 de dolari.
Ea a inceput sa conduca pentru UberEats cu jumatate de norma in ianuarie 2020, in speranta de a pune acele fonduri pentru datoria imprumutului pentru studenti.
Doua luni mai tarziu, ea a primit un ragaz binevenit cand a fost apasat butonul de pauza pe acele plati si acea dobanda in bulgare de zapada. In timpul pauzelor de reducere a platilor ale administratiilor Trump si Biden, Williams a reusit sa plateasca datoria cu 87.487,03 USD (din care 16.000 USD au venit din obtinerea unei burse de prim ajutor pentru frumusete pentru a sterge datoria de licenta).
Fara pauza, Williams estimeaza ca ar fi suportat mai mult de 450 de dolari pe luna, sau aproape 19.000 de dolari, numai in dobanda. De asemenea, crede ca a reusit sa evite nevoia de a contracta imprumuturi pentru a plati reparatiile la casa sau masina si a reusit sa construiasca un fond de economii de urgenta, precum si un fond de economii pentru colegiu pentru fiica ei.
Pauza a beneficiat de „capacitatea lui Williams, ca femeie afro-americana independenta, cu dizabilitati, de a-si construi putin mai multa avere si de a economisi pentru viitorul fiicei mele”, a spus ea. „Daca ar exista anularea datoriilor, ar fi cea mai mare schimbare a jocului pentru reducerea decalajului de bogatie rasiala si mi-as putea accelera substantial independenta financiara.”
