Milioane de americani de toate nivelurile de venit poarta solduri mari pe carduri de credit care percep rate ale dobanzilor foarte mari. Potrivit datelor Rezervei Federale, rata medie anuala procentuala la cardurile emise de bancile comerciale era de 16,45% la sfarsitul anului trecut, iar ratele percepute de cardurile de credit din magazine pot depasi cu mult 20%.
In timp ce soldurile cardurilor au scazut semnificativ de la un varf de 927 de miliarde de dolari la sfarsitul anului 2019, acestea raman ridicate la 841 de miliarde de dolari la sfarsitul primului trimestru si ar putea continua sa creasca.
„Datoria cu cardurile de credit este inca o problema mare”, a spus Rachel Gittleman, manager de servicii financiare la Federatia Consumatorilor din America. „Au existat unele scaderi la inceputul pandemiei, dar cred ca soldurile pot incepe sa creasca din nou odata cu cresterea costului vietii”.
Daca va straduiti sa efectuati plati minime pentru soldurile cardurilor de credit, exista optiuni care va ajuta sa reduceti suma pe care o datorati si/sau sa minimizati suma dobanzii pe care o platiti pentru datorie.
Cu toate acestea, nu exista niciun glont de argint pentru datoria mare. Solutia incepe cu schimbarea propriului comportament.
„Singura solutie pe termen lung este sa va remediati obiceiurile de cheltuieli”, a spus un consilier financiar si manager senior in educatie la Asociatia pentru consiliere financiara si educatie in planificare. „Nimic nu va avea succes daca nu te tii de un plan de cheltuieli reduse.
„Trebuie sa-ti faci cheltuielile sub nivelul veniturilor.”
Un sold de card de credit de 10.000 USD cu o rata a dobanzii de 20% te costa 167 USD pe luna si asta asigura doar ca soldul tau nu va creste. Pentru a incepe sa platiti soldul datoriei, va trebui sa faceti mai mult.
Exista doua aspecte cheie pentru a obtine controlul asupra cheltuielilor dvs.; nu va folositi cardurile de credit si elaborati un buget sustenabil care sa includa achitarea soldurilor cardurilor.
Pe primul front, Red sugereaza ca oamenii sa-si taie toate cardurile de credit, cu exceptia uneia. Nu anulati conturile deoarece scorul dvs. de credit va avea de suferit
Daca inca te lupti cu mancarimea de a-ti folosi cardul, pune-l la congelator. „Este nevoie de aproximativ trei ore pentru ca un card de credit sa se dezghete si sa fie gata de utilizare”, a spus Red. „Asta iti da timp sa te gandesti la achizitiile tale.” Folositi cardul numai pentru achizitiile pe care le puteti plati la sfarsitul lunii.
Lucrul cu un consilier financiar certificat va poate ajuta sa gasiti cele mai bune optiuni.
Pe al doilea front, va trebui sa faceti cateva sacrificii pentru a incepe sa reduceti soldurile datoriilor. Ar putea insemna reducerea dimensiunii unei case sau a unui apartament, vanzarea unei masini sau a gatitului acasa mai mult. Este esential sa redactati un buget care sa detalieze toate cheltuielile si veniturile pentru a determina unde puteti reduce cheltuielile si achita datoria.
Gittleman recomanda sa obtineti ajutor. „Situatia financiara a fiecarui consumator este diferita”, a spus ea. „Au datorii diferite, obiceiuri diferite de cheltuieli si lucruri diferite de valoare pentru ei.
„Conlucrarea cu un consilier financiar certificat va poate ajuta sa gasiti cele mai bune optiuni.”
In ceea ce priveste strategiile de achitare a datoriilor, exista doua modele de baza de rambursare. Prima – numita metoda bulgarelui de zapada – plateste mai intai cele mai mici solduri ale datoriilor pentru a oferi consumatorilor un impuls. Ideea este sa platiti sumele minime pentru toate soldurile datoriilor pentru a evita comisioanele de intarziere sau dobanzile mai mari, apoi aplicati restul la cel mai mic sold al datoriilor.
Cand platiti acel sold, treceti la urmatorul sold cel mai mic. „Motivatia platii unei datorii este foarte valoroasa”, a spus Red. „A fi capabil sa vezi asta poate fi un stimulent puternic pentru oameni.”
Daca nu aveti nevoie de intarirea pozitiva, va puteti concentra mai intai pe datoria cu cea mai mare dobanda. Pe termen lung, asa-numita metoda de avalansa — de la cea mai mare rata la cea mai mica — va va economisi cel mai mult la dobanzi.
In timp ce schimbarea tiparelor de cheltuieli este singurul lucru care va va scoate in mod durabil dintr-o gaura de datorii, exista si alti pasi pe care ii puteti lua in considerare care ar putea reduce suma pe care o datorati sau scadea dobanda pe care o percepeti. Iata patru actiuni de luat in considerare:
- Sunati compania de card de credit pentru a vedea daca puteti reduce suma pe care o datorati sau puteti reduce rata dobanzii la datorie. Nu conduceti cu posibilitatea de a declara falimentul personal, ci explicati ca nu puteti plati soldul actual in conditiile existente. Companiile de carduri de credit doresc sa fie platite si pot oferi o oarecare usurare pentru a se asigura ca o fac.
- Transferurile soldului cardului de credit catre alte carduri care nu ofera dobanda pentru o perioada pot avea sens, dar nu sunt gratuite. Acestia pot oferi 0% dobanda pentru o perioada de sase sau 12 luni, dar de obicei percep 3% pana la 4% din sold in avans. Daca nu platiti datoria in acea perioada de gratie, nu veti fi mult mai bine la sfarsitul acesteia.
- Consolidarea datoriei dvs. de card de credit cu dobanda mare si achitarea acesteia cu un imprumut personal cu rata mai mica va poate reduce dramatic cheltuielile cu dobanzile. Cel mai probabil, ar trebui sa fie un imprumut cu capital propriu daca profilul dvs. de credit este slab. Dezavantajul este ca, daca nu iti iei cheltuielile sub control, casa ta ar putea fi in pericol pe viitor.
- Daca datoriile dvs. sunt pur si simplu prea mari – foarte adesea din cauza cheltuielilor medicale, care sunt un factor cheie in 60% din falimentele personale – falimentul poate fi cea mai buna optiune. Daca cea mai mare parte a datoriei dvs. este negarantata, cum ar fi soldurile cardurilor de credit si facturile medicale, falimentul va poate oferi un nou inceput. Discutati cu un consilier financiar si un avocat de faliment inainte de a face acest pas.
