Vremurile sunt grele pentru multi dintre noi, Millennials, cand vine vorba de finantele noastre. Aproximativ 33% dintre noi au retras deja bani sau au luat imprumuturi din conturile noastre de pensii, asta inseamna mai mult decat Generatia X (15%) si Baby Boomers (10%) combinate, ca sa nu mai vorbim de un semn rau pentru viitorul nostru.

Desigur, 2020 a fost un an salbatic, avand in vedere pandemia globala si tot. Dar un alt motiv pentru planificarea financiara adesea gresita a Millennials poate fi rezumat intr-un singur cuvant: parinti. Pentru multi Millennials, sfaturile financiare vin de la mama si tata buni, chiar daca nu sunt intotdeauna cea mai buna resursa pentru acest tip de informatii (in ciuda cat de increzatori suna atunci cand ofera sfaturi financiare).

De asemenea, nu putem uita de conditiile economice drastic diferite in care traim in comparatie cu parintii nostri. Millennials castiga cu 20% mai putin decat castigau Baby Boomers la aceeasi varsta exacta. Asadar, baby boomers s-au aflat intr-o pozitie mult mai buna pentru a cumpara proprietati imobiliare, pentru a economisi pentru pensie si in continuare sa acumuleze acele fonduri discretionare pe care sa le rasfoiasca din cand in cand. Millennials, pe de alta parte, nu se confrunta doar cu o crestere scazuta a salariilor, ci si cu perspective slabe de cariera, preturi vertiginoase ale locuintelor si ceea ce poate fi descris cel mai bine drept o datorie opresiva la imprumuturi pentru studenti.

Problema: prioritizarea finantelor tale

Avand in vedere ca totul functioneaza impotriva noastra, cum ne putem prioritiza banii in mod corect? Continuam sa urmam sfaturile parintilor nostri? Citim o multime de articole si ascultam toate podcasturile despre planificarea financiara pentru Millennials? Sau evitam sa ne gandim cu totul la asta, astfel incat sa nu avem de a face cu stresul de a decide ce sa facem cu finantele noastre?

 Oricat de tentanta ar fi aceasta ultima optiune, nu o face! Asta inseamna doar sa-ti dai viitorul in genunchi – este asemanator cu a sta treaz pana la 3 dimineata, deruland prin retelele sociale, chiar daca trebuie sa te trezesti la serviciu la 7 dimineata. Da, poti rationaliza acest lucru crezand ca este ceva pentru viitorul tau sine de rezolvat. cu, dar sinele tau viitor va sfarsi prin a ura sinele trecut al bufnitei tale de noapte. Nu-ti face sinele viitor sa se supareze de sinele tau trecut. Maine va veni si va veni mai repede decat va asteptati.

Unele dintre cele mai mari greseli de gestionare a banilor pe care le fac Millennials includ asteptarea pentru a economisi si a plati datoria. Puteti incepe sa economisiti astazi pentru viitor, in timp ce efectuati plati pentru imprumuturi, carduri de credit si orice alte datorii pe care le-ati putea avea. Totul este sa intelegeti cum sa va prioritizati banii din timp pentru a va asigura ca va puteti atinge obiectivele financiare. Crede-ma – sine-ul tau viitor iti va multumi pentru asta.

Incepeti puternic: importanta planificarii financiare timpurii

Iata chestia cu planificarea financiara timpurie: poate elimina multi dintre factorii de stres in jurul luarii deciziilor financiare si va poate pregati pentru succes (oricum ar arata acel succes).

Sa zicem, de exemplu, ca avem doi proaspat absolventi de facultate. Ambii lucreaza pentru aceeasi companie si detin aceeasi functie, dar Brad se culca la 2 dimineata in fiecare seara, in timp ce Chad loveste fanul la 22:00, cu timp taiat pentru a se pregati pentru ziua urmatoare inainte de culcare. Chiar daca ambii angajati reusesc sa ajunga la munca la aceeasi ora in fiecare zi, Ciad este probabil mai atent si mai productiv. Pana la sfarsitul anului, diferenta de compensare intre cei doi va fi in cel mai bun caz mica. In anul 15, totusi, va exista un decalaj considerabil in ceea ce priveste salariile – chiar daca Brad isi va schimba comportamentul cativa ani mai tarziu.

Asa functioneaza finantele. Ca adult tanar, nu poti vedea cu adevarat roadele muncii tale in comparatie cu majoritatea colegilor tai. Dar, avand timp, veti vedea ca o abordare lenta si constanta este profitabila din cauza dobanzii compuse. Gandeste-te la interesul compus ca la noul tau cel mai bun prieten in investitii si in viata. Face mai mult pentru averea ta decat orice alta strategie de investitii. Luati in considerare acest exemplu:

– Puteti investi 1.000 USD in contul de pensionare la varsta de 20 de ani si nu il atingeti pana cand va pensionati la varsta de 70 de ani. Presupunand o rata de crestere de 7,2% (o estimare rezonabila bazata pe rezultatele istorice ale actiunilor cu capitalizare mare din SUA), investitia ta ar creste de 32 de ori. Acesti 1.000 de dolari s-ar transforma in 32.000 de dolari pe masura ce te apropii de asa-zisul act al treilea. Dar daca astepti pana la 30 de ani pentru a face aceeasi investitie, ti-ar oferi doar jumatate din aceasta suma (16.000 USD) si o vei reduce din nou la jumatate (8.000 USD) cand investesti aceeasi suma la varsta de 40 de ani.

– Acum, sa continuam sa vedem cum sa profitam de dobanda compusa si sa absorbim bani in acea investitie initiala, contribuind si cu 83 USD pe luna pana la pensionare. Incepand cu varsta de 20 de ani, ti-ar oferi 465.000 USD pana la varsta de 70 de ani. Asteptarea pana la varsta de 30 de ani pentru a economisi 83 USD pe luna ar avea ca rezultat aproximativ 225.000 USD, in timp ce incepand cu varsta de 40 de ani ti-ar aduce aproximativ 105.000 USD.

– Pentru a conduce cu adevarat punctul acasa, sa presupunem ca ai economisit 30.000 USD pe parcursul a 20 de ani, incepand cu varsta de 25 de ani. In primii 10 ani, dedici doar 1.000 USD anual, iar apoi pana la un total de 2.000 USD pe an pentru urmatorii 10 ani. Chiar daca ai inceta sa mai investesti la 44 de ani, ai ajunge cu aproximativ 243.000 de dolari cand ai atinge 65 de ani. Urmand acelasi scenariu, incepand cu varsta de 45 de ani, totusi, te-ar lasa cu 110.000 de dolari mai putin in cuib.

Oamenii vad filme de investitii stralucitoare, cum ar fi „Lupul de pe Wall Street” si cred ca cel mai bun mod de a deveni bogat este cumpararea si vanzarea de actiuni penny sau invingerea pietei. Dar realitatea este ca interesul compus este calea catre succes. Incepeti sa economisiti mai devreme decat mai tarziu pentru a va asigura ca puteti juca jocul de pensionare cu dobanda compusa la maximum si puteti profita de acei bani gratuiti.

Greselile milenare de gestionare a banilor

Acum ca intelegeti cum sa profitati de dobanda compusa, sa ne indreptam atentia catre mentalitatile financiare, care pot duce la unele dintre cele mai mari greseli de gestionare a banilor pe care le fac Millennials.

In general, tinerii cad adesea intr-una din cele doua tabere: sunt fie prea riscanti, fie prea siguri. De obicei, ma refer la cei care sunt prea riscanti ca investitori TikTok. Acest grup este obsedat de Cautand Alpha. Si, ca urmare, ei iau decizii de investitii neintemeiate, care s-ar putea sa nu le arda acum, dar in cele din urma le vor incendia finantele. Cei care sunt prea in siguranta, totusi, cred ca pur si simplu isi pot salva drumul catre obiectivele lor pe termen lung. Din pacate, acest lucru nu ar putea fi mai departe de adevar.

Daca ar fi sa le dau millenialilor un singur sfat de gestionare a banilor, ar fi urmatorul: Exista riscuri necesare pe care trebuie sa le asumi pentru a-ti construi conturile de investitii pentru a economisi pentru o casa, nunta, pensie sau o zi ploioasa. La urma urmei, riscul este egal cu randamentul.

Un exemplu perfect in acest sens este piata imobiliara actuala din SUA. Multi aspiranti cumparatori de locuinte trebuie sa faca fata realitatii ca pur si simplu nu au economisit suficient pentru a achizitiona proprietati imobiliare. Dar daca si-ar fi asumat riscul necesar cu economiile lor, probabil ca ar fi economisit suficient pentru un avans.

Asta nu inseamna ca ar trebui sa-ti asumi prea mult risc. Este ca si cum ai conduce cu 65 de mile pe ora intr-o zona de 25. Sigur, ai putea ajunge la destinatie mai repede, dar cine poate spune ca ai ajunge acolo fara sa te prabusesti sau sa fii oprit – ceea ce ti-ar intarzia sosirea oricum? Ideea mea este sa nu confundati riscul cu imprudenta. A afla cum sa-ti prioritesti banii se rezuma la asumarea riscurilor calculate care te vor ajuta sa-ti atingi obiectivele – si sa faci mai mult cu economiile tale decat cei 59% dintre Millennials care sunt reticente in a-si investi banii de pensionare. Este un mijloc solid de a vedea randamente pe termen lung si randamente mai mari decat doar a lasa banii sa stea la o banca.

Urmatorul obstacol: abordarea gestionarii discretionare a banilor

Indiferent de nivelul de venit, probabil ca veti avea niste fonduri ramase dupa ce ati platit pentru nevoile necesare. Aici intervine gestionarea discretionara a banilor. Iata unde sa va concentrati:

1. Fond de urgenta

Primul loc in care recomand intotdeauna sa pun bani in plus este un fond de urgenta. Acest lucru va ajuta sa aveti grija de partea comportamentala a finantelor dvs. – cum ar fi economisirea pentru potentiale situatii de urgenta in loc de cheltuieli excesive pentru a va consola dupa o despartire proasta – si va permite sa luati alte decizii financiare mai confortabil.

Deci, cat de mare ar trebui sa fie un fond de urgenta? Depinde de situatia dvs., dar o regula de baza este sa rezervati suficienti bani pentru a va acoperi cheltuielile de trei pana la sase luni. Puteti, de asemenea, sa va ganditi ca economisiti orice suma de care aveti nevoie intr-un cont de economii pentru a avea liniste sufleteasca si pentru a investi cu mai putin stres. Un fond de urgenta este un numerar lichid si este acolo pentru a va ajuta in momente de nevoie, cum ar fi daca v-ati pierde locul de munca. Este, de asemenea, acolo pentru a va ajuta sa va asumati riscul necesar in portofoliul dvs. de investitii pentru a obtine o rentabilitate si pentru a va oferi mai multa flexibilitate cu planul financiar general.

2. Datorie

Acest lucru ne aduce la marea intrebare: ar trebui sa platiti datoria sau sa economisiti? Raspunsul scurt este ca ar trebui sa le faci pe amandoua.

Achitarea datoriilor este importanta din multe motive financiare, dar face si mult bine pentru sanatatea ta mintala. Dupa cum stim multi dintre noi, sentimentul de a avea datorii care atarna deasupra capului tau nu este unul bun. Asadar, a avea grija de el cat mai curand posibil poate usura o povara majora. Va pot arata analize de rentabilitate care demonstreaza ca extinderea platilor datoriilor pentru a face investitii ar putea fi cea mai buna decizie numerica, dar deciziile financiare nu se reduc doar la ceea ce va aduce cei mai multi bani.

Daca obiectivul tau general este sa cumperi o casa in urmatorii 10 ani, de exemplu, atunci incepe sa economisesti si sa investesti putin mai agresiv. Dar daca greutatea datoriei imprumutului pentru studenti te tine treaz noaptea, atunci platesti-le mai agresiv. Totul este despre stabilirea prioritatilor.

Aici trebuie sa fim realisti cu noi insine in ceea ce priveste viata noastra financiara. Uneori, obiectivele pe care ni le-am propus pot fi nerealiste si asta e in regula. Trebuie doar sa ne adaptam si sa stabilim cele mai bune tactici pentru achitarea datoriilor si a economisii in acelasi timp. Daca platile imprumuturilor dvs. pentru studenti sunt prea mari si va distrug fluxul de numerar lunar, de exemplu, ar putea fi necesar sa va reconsiderati cat de mult investiti.

Daca datoria ta are o rata a dobanzii ridicata, este greu sa spui cu incredere ca vei vedea o rentabilitate asteptata mai mare a investitiilor tale. Asa ca achitarea datoriilor este cea mai logica, mai ales atunci cand ai de-a face cu o rata a dobanzii care este mai mare de 6% sau 7%. Nu faceti aceeasi greseala de gestionare a banilor pe care 37% dintre Millennials par sa fie facute prin acordarea creditului dvs. datoria cardului depaseste soldul fondului de urgenta. Platiti datoria cu dobanda ridicata cat mai curand posibil!

Dupa ce va ocupati de asta, orice datorie ramasa care are o rata a dobanzii mai mica ar trebui sa fie platita, dar puteti incepe, de asemenea, sa va investiti venitul discretionar in conturi de pensie sau alte conturi de investitii. Si apoi, puteti lua decizii cu privire la modul in care sa va prioritizati banii in jurul altor obiective financiare pentru a va oferi claritate cu privire la ce sa faceti in continuare.

Concluzie

Vor exista intotdeauna intrebari persistente cu privire la daca ar trebui sa platiti datoria sau sa economisiti datorita unor sfaturi contradictorii de la parinti si de la internet. Si s-ar putea sa faci niste greseli de gestionare a banilor in timp ce iti dai seama cum sa-ti prioritizezi finantele. Nu-ti face griji, totusi. Poti ajunge la un echilibru care functioneaza cel mai bine pentru tine, stilul tau de viata si obiectivele tale financiare – atata timp cat incepi acum. Fa-ti o favoare viitorului tau sine.